Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права страховщика на суброгацию и регресс». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне.
Так происходит после выполнения двух условий:
- При заключении соглашения компания должна предвидеть возможные нарушения и в договоре указать данный пункт.
- Взимание денежных средств возможно только после выплаты компенсации или страховки лицу, которое заставило понести убытки в компании.
Наличие исковой давности при суброгации
Застрахованный по полису ОСАГО автомобиль попадает в дорожную выбоину и получает повреждения. Страховщик возмещает ему ущерб. Но виноватым в возникновении аварийной ситуации является балансодержатель дороги. Им, как правило, является местная администрация (дороги внутри населенных пунктов) или областное правительство (трассы между населенными пунктами).
Порядок действий:
- Подача документации, свидетельствующей о наступлении страхового случая, в страховую компанию:
- Бумаги, подтверждающие размер ущерба: акт осмотра независимой компанией, фотографии, калькуляция расходов и т.д.
- Документ, свидетельствующий о наступлении страхового случая и устанавливающий виновника. Например, при ДТП – это справка из ГИБДД или постановление суда.
- Документы виновного лица (страховка, если имеется, паспортные данные, документы на ТС).
- Выплата страхового возмещения страхователю. Сумма равна оценке ущерба.
- Переход права требования к страховщику.
- Предъявление требования к виновнику страхового случая.
Оправившись от дорожно-транспортного происшествия водитель вынужден решать вопросы со страховой компанией, в случае, если оформлен только полис обязательного страхования, пострадавшему участнику положена страховое возмещение убытков, причиненных в результате данного происшествия. Возникает множество вопросов: куда обратиться, что предоставить, как ускорить процесс возмещения? Согласно действию суброгации, компания получает возможность взыскивать с нарушителя сумму, которая была ею уже выплачена.
Как было отмечено нами ранее, постановление № 58 содержит блок разъяснений судебной практики, объединяющей цессию, суброгацию и регресс.
Законодательство России четко разграничивает эти понятия. Хотя, по сути, и регресс и суброгация – являются правами и принадлежат компании.
Например: собственник автомобиля, владелец полиса КАСКО, наехал по неосторожности на высокий бордюр и повредил бампер. Полис КАСКО предусматривает данный риск и полностью покрывает издержки. СК оплачивает ремонт бампера своего клиента, и встречный иск никому не направляет. В момент наступления страхового случая вторая виновная сторона отсутствовала (никто не толкал авто на бордюр).
В заключение о суброгации отметим, что среди практических работников существует мнение, согласно которому в случаях, когда лицом, ответственным за причинение убытка, выступает сам страхователь и страховое возмещение выплачивается потерпевшему от действий страхователя, то к страховщику переходит в порядке суброгации или регресса право требования к этому страхователю.
Развитие института суброгации решает несколько задач. Во-первых, ограничивает возможность использования различных мошеннических схем. Во-вторых, благодаря этой системе есть правовой способ, позволяющий взыскать ущерб с реального виновника происшествия. Это в определенном смысле прогресс в законодательстве о страховании.
Отметим два вида запроса к виновной стороне:
- 1-й запрос – от страховой компании по размеру начисленной компенсации (увеличение суммы не допускается согласно закону РФ).
- 2-й запрос – от жертвы автокатастрофы (поджога, вандализма и иных противоправных действий третьих лиц), если урон превышает сумму, которую назначил страховщик.
Законопослушный автолюбитель может годами ездить без аварий, выкупать автогражданку и не подозревать о ее наиважнейшей роли в случае выплаты по ОСАГО. В этой статье будут рассмотрены два схожих между собой понятия, такие как суброгация и регресс, которые непосредственно связаны с компенсированием. В чем заключается разница между ними и какое значение это имеет при покрытии урона, читайте здесь.
Но само обязательство неизменно. При регрессе появляется новое право (одна договоренность заменяется другой, но не передается другому лицу), а при суброгации наступает правопреемство.
Что обозначает суброгационное право в автостраховании?
Из п. 50 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 следует, что совершенная дорожная авария, инициатор которой находился в неподобающем состоянии, приравнивается к умыслу либо грубой неосторожности. Согласно законодательству, лицу, имеющему 0,01 промилле (выявляется при медобследовании), уже грозит начисление штрафа и лишение права вождения ТС.
Если водитель-виновник не является страхователем, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО (скажем, водитель, являющийся работником АТП), то страховщик теряет право регрессного требования.
Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.
Если водитель-виновник не является страхователем, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО (скажем, водитель, являющийся работником АТП), то страховщик теряет право регрессного требования.
Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.
Отличие суброгации от регресса заключается в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет.
Распространенным ее примером является ДТП. Например, машина застрахована по КАСКО. В случае причинения ей вреда собственник вправе обратиться за возмещением как к виновнику, так и к страховой компании, выдавшей полис. После возмещения вреда страховой компанией права потерпевшего переходят к ней, и она вправе предъявить требование в пределах суммы ущерба к виновнику ДТП.
В случае виновности одного лица суброгационные требования не предъявляются. Например, вина владельца застрахованного автомобиля.
Страхователь также может отказаться от претензий к лицу, причинившему ущерб. В таком случае СК освобождается от выплаты компенсации (полностью или частично).
Срок давности суброгации 3 года с того момента как был причинен ущерб. Согласно Гражданскому кодексу общий срок исковой давности составляет 3 года. А страховщику переходит право на суброгацию от пострадавшего, который мог бы предъявить требование о возмещении ущерба виновнику в течение 3-х лет, поэтому исковая давность по суброгации такая же.
Вместе с тем разница между суброгацией и регрессом в том, что право регресса возникает как таковое в момент удовлетворения требований кредитора лицом, не являющимся причинителем вреда, а права лица, удовлетворившего требования кредитора, в случае суброгации — это не новые права, а перешедшие к нему права кредитора, в связи с чем суброгация — пример перемены лиц в обязательстве.
При разрешении вопроса о том, чем отличается регресс от суброгации, нередко встает проблема их отграничения от другой смежной категории — цессии. Под цессией, согласно ст. 388 ГК РФ, понимается уступка права требования.
Суброгация отличается от рецессии. В ее случае речь идет о замене страхователя согласно пунктам договора. Однако, суброгация проводится на законных, не обсуждаемых ранее с гражданским лицом, основаниях.
Страховщик имеет право потребовать возмещение ущерба у инициатора аварии только в результате умышленного нанесения вреда. Этот факт является своего рода воспитательной мерой воздействия на мошенников, пресекая желание клиента незаконно нажиться за счет компании. По статистике на страховом рынке России мошенничество имеет тенденцию роста, несмотря на титанические усилия специалистов по борьбе с ними.
Страховая фирма вправе требовать с виновного исключительно ту сумму, которую сама выплатила потерпевшей стороне (страхователю).
Определение регресса — право возвратного требования. Само слово с латинского языка переводится как обратное движение или возвращение.
Закон об ОСАГО (№40-ФЗ) наделяет компанию возможностью требовать возврата уплаченного, но при имеющемся ограниченном количестве оснований.
Если договор страхования ОСАГО является обязательным для всех водителей, то КАСКО — добровольная страховка. По КАСКО полагаются выплаты, независимо от того, кто является виновником аварии. Стоимость добровольного страхования достаточно высока, поэтому имеет смысл страховать только новые, из салона и дорогостоящие авто.
В чем разница между суброгацией и регрессом в автостраховании?
Суброгация в страховании дает возможность строить полноценные страховые отношения с привлечением третьих лиц. Она имеет строго ограниченное понятие, в котором ее невозможно спутать с двумя похожими значениями слов: цессия и регресс. Все эти три понятия имеют разные определения, однако тесно, при этом, связаны с суброгацией.
Право на суброгацию возникает исключительно после того, как страховщик произвел выплату возмещения пострадавшему лицу. Затем требования о компенсации понесенного ущерба перенаправляются виновному на основании того, что к страховщику переходит право требования от выгодоприобретателя (страхователя).
Суброгация в страховании – это переход требования потерпевшего к страховщику, выплачиваемому страховое возмещение по договору страхования. Порядок суброгации описан в ст. 965 ГК РФ. Суброгация возможна только по договору страхования, к личному страхованию, например, от несчастного случая, она не применима.
Налоговый вычет при лечении или добровольном медицинском страховании В настоящее время существуют 4 основных налоговых вычета. Два из них – на лечение и добровольное медицинское страхование.
Как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации
Регресс по ОСАГО с виновника ДТП по Закону об обязательном автостраховании возможен при определенных условиях:
- когда причинение вреда жизни или здоровью пострадавшему было произведено намерено;
- когда причиненный вред был нанесен вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся под воздействием алкоголя, наркотических или веществ психотропного действия;
- лицо, виновное в ДТП, не имело право допуска к управлению транспортным средством, либо не было включено в договор ОСАГО;
- гражданин, виновный в дорожно-транспортном происшествии, скрылся с места аварии;
- ДТП произошло в период, не обозначенный в договоре ОСАГО;
- страхователем были представлены недостоверные сведения при заключении договора страхования;
- страхователь не представил страховщику заполненный бланк извещения о произошедшем ДТП в течение 5 дней с момента аварии (при оформлении без участия органов ГИБДД);
- страхователем был произведен самостоятельный ремонт транспортного средства (утилизация ТС), либо страхователем не было представлено транспортное средство, участвовавшее в ДТП, для проведения экспертизы в течение 15 дней с момента аварии;
- в случае истечения срока действия диагностической карты.
Однако чтобы финансовые претензии со стороны страховщика не стали неожиданностью, лучше ознакомиться с понятиями «регрессия» и «суброгация». Используя эти механизмы, СК могут перекладывать понесенный ими ущерб на другую сторону.
Для обобщения различных позиций относительно соотношения регресса и суброгации приведем таблицу отличий этих понятий.
Отличие суброгации от регресса
Сроки исковой давности в страховании Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ), т. е. Намного позднее суброгация была подхвачена такими странами, как Соединенные штаты Америки, Франция, Германия и так далее. Все это, вкупе, привело к тому, что данным процессом подмена и восполнения стали владеть практически все страны.