Новый порядок возмещения расходов из ФСС на оплату дополнительных выходных дней для ухода за детьми-инвалидами
Например, вы живете и зарегистрированы в Москве. КТ в столице равен 1,9. Никаких индивидуальных скидок страховая компания не применяла, а тариф выбрала по максимуму из возможных — 5436 рублей.
В полис вы вписываете только одного водителя, то есть КО равен 1.
Последнюю страховку вам рассчитывали с КБМ 0,95, и за год вы не стали виновником ни одной аварии. Значит, новый КБМ снизится до 0,9.
Предположим, вам 35 лет и водите вы 12 лет, тогда ваш КВС — 0,95.
У вас легковой автомобиль мощностью 130 л.с., и КМ в этом случае — 1,4.
Водить автомобиль вы собираетесь круглый год, так что КС — 1.
При этом по старым правилам цена полиса не могла больше чем в три раза превышать базовый тариф, умноженный на коэффициент территории, и в пять раз — для нарушителей закона об ОСАГО. Например, при ранее действовавшем максимальном базовом тарифе аккуратным на дороге москвичам компании не должны были продавать полис дороже 29 652 рублей (4942 х 2 х 3).
Новые правила эту формулу меняют. Теперь полис ОСАГО не должен будет стоить больше, чем максимальный базовый тариф ЦБ с учетом КТ, КБМ, КМ, КО, КВС и КС. То есть максимальная цена тоже будет зависеть от индивидуальных показателей водителя.
В целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также учитывая возникающие у судов при рассмотрении данной категории дел вопросы, Пленум Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 126 Конституции Российской Федерации, статьями 2, 5 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 года N 3-ФКЗ «О Верховном Суде Российской Федерации», постановляет дать следующие разъяснения.
Правовое регулирование отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1. Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-I), Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами, а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 431-П (далее — Правила страхования), и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации.
2. На отношения, возникающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности.
На отношения, возникающие между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков в связи с компенсационными выплатами, Закон о защите прав потребителей не распространяется.
Процессуальные особенности рассмотрения дел об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
3. Дела по спорам, возникающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления) и не связанным с осуществлением ими предпринимательской и иной экономической деятельности, подлежат рассмотрению судами общей юрисдикции (пункт 1 части 1 и часть 3 статьи 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ).
При определении подсудности спора, связанного с обязательным страхованием, рассмотрение которого относится к компетенции судов общей юрисдикции, судам следует руководствоваться общими правилами, установленными статьями 23 и 24 ГПК РФ:
а) дела по имущественным спорам (например, в случае предъявления иска о взыскании страховой выплаты) при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей на день подачи заявления, подсудны мировому судье (пункт 5 части 1 статьи 23 ГПК РФ);
б) дела по имущественным спорам при цене иска, превышающей пятьдесят тысяч рублей на день подачи заявления, а также дела по искам, не подлежащим оценке (например, о нарушении права потребителя на достоверную информацию), подсудны районному суду (статья 24 ГПК РФ).
В случае, если одновременно с требованием имущественного характера, подсудным мировому судье, заявлено производное от него требование о компенсации морального вреда, такие дела подсудны мировому судье.
Если при предъявлении встречного иска новые требования подсудны районному суду, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В этом случае мировой судья выносит определение о передаче дела в районный суд (часть 3 статьи 23 ГПК РФ).
4. Дела по спорам, возникающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и связанным с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, подлежат рассмотрению арбитражным судом (часть 1 статьи 27, статья 28 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ).
5. Дела по спорам, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, рассматриваются по общему правилу территориальной подсудности по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ, статья 35 АПК РФ).
26.08.2020 Федеральный закон от 25.05.2020 № 161-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и приостановлении действия отдельных положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» официально опубликован 25 мая 2020 года.
Обзор страховых новинок: сентябрь 2021 года
В первую очередь рассмотрим новый пункт 2 статьи 9 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:
а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:
водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, – в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
страхователю по заключаемому договору обязательного страхования – в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями;
б) неоднократное в течение года, предшествующего дате заключения договора обязательного страхования, привлечение лиц, указанных в абзацах втором и третьем подпункта «а» настоящего пункта, к административной ответственности за проезд на запрещающий сигнал светофора или на запрещающий жест регулировщика, за превышение установленной скорости движения транспортного средства на величину более 60 километров в час или за выезд в нарушение Правил дорожного движения на полосу, предназначенную для встречного движения (за исключением случаев фиксации данных правонарушений работающими в автоматическом режиме специальными техническими средствами, имеющими функции фото- и киносъемки, видеозаписи, или средствами фото- и киносъемки, а также случаев, если данные правонарушения сопровождались наступлением страхового случая, учитываемого при определении коэффициента страховых тарифов, предусмотренного подпунктом «б» пункта 3 настоящей статьи);
в) наличие в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему в случае, если страхователем является юридическое лицо;
г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.
Данный пункт довольно большой по размеру, поэтому ниже разберем его по частям.
Пришло время разобраться, на какие типы договоров ОСАГО распространяется нововведение. Если говорить коротко, то на все:
открытая страховка (без ограничения водителей) — проверяются нарушения страхователя, то есть человека, оформляющего страховку;
с ограничениями — проверяются нарушения для всех водителей, которые будут вписаны в полис.
Примечание. Исходя из формулировки рассматриваемого пункта 2 (и подпункта «б»), можно сделать вывод о том, что если каждый из двух водителей, вписанных в страховку, имеет по одному нарушению из таблицы выше, то стоимость ОСАГО может быть увеличена.
VIDEO
Рассмотрим пункт 1 статьи 30 обновленного документа:
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях.
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях, а также сведения о привлечении владельцев транспортных средств к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения, необходимые для установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона.
Из данного пункта можно сделать вывод о том, что страховые компании будут в автоматическом режиме обращаться к базе данных ГИБДД и получать необходимую информацию о штрафах. С технической точки зрения это не представляет особых сложностей. Тем более, что в 2022 году проверить информацию о штрафах через интернет может любой желающий:
Рассмотрим пункт 4 статьи 9:
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» – «д» пункта 3 настоящей статьи.
В данном пункте речь идет о максимальной сумме, которую не может превышать стоимость страхового полиса ОСАГО ни при каких условиях.
В текущей редакции документа максимальная стоимость рассчитывается по формулам:Tmax = 3 * ТБ * КТ Tmax = 5 * ТБ * КТ (если водитель допустил нарушения, влекущие применение коэффициента КН).
В новом законе для расчета предлагается использовать новую формулу:Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС
В качестве примера рассмотрим максимальную стоимость ОСАГО для легкового автомобиля категории B в Москве при наличии нарушений водителя.
По действующей формуле:
По новой формуле:
Пример показывает, что максимальная стоимость ОСАГО стала гораздо больше, однако для каждого водителя она рассчитывается индивидуально.
Рассмотрим пункт 13 статьи 12:
В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.
Для начала напомню, что если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания должна организовать его осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. В ходе этой процедуры должна быть произведена оценка причиненного ущерба. На процедуру отводится до 5 рабочих дней.
Если страховая компания не торопится осматривать автомобиль, то водитель может самостоятельно организовать независимую техническую экспертизу. А новый пункт статьи 12 говорит о том, что на такую экспертизу нужно пригласить представителя страховой компании. Причем сделать это нужно не позже, чем за 3 дня до проведения самой экспертизы.
Судя по сайту Санкт-Петербургского городского суда, за последние три года минимум три машины, принадлежащие Марине К., попадали в ДТП с последующими судами со страховыми компаниями. Сценарий примерно одинаковый: женщина попадает в аварию, затем обращается к независимому эксперту за оценкой, которая ожидаемо выше выплаченной суммы по ОСАГО.
Затем суд, неустойка и апелляция. И почти всегда — выигранное дело и выплаченные компенсации, которые оказываются в разы больше изначальной страховой выплаты, а иногда и стоимости машины. Страховщики трактуют такое поведение как потребительский терроризм и способ наживы.
Второй важный момент, на который также следует обратить внимание, по словам Ефремова, — возраст машин. 20 лет — это, с одной стороны, близко к пределу эксплуатации большей части марок автомобилей, а с другой — предполагает значительный процент износа при расчете размера ущерба автомобилю. Такие ситуации позволяют недобросовестным экспертам «играть» с размером ущерба, приписывая «недоплату» там, где ее на самом деле не было, требовать замены старых запасных частей на новые и обязательно оригинальные.
Подобные случаи могут негативно сказаться на доступности ОСАГО в России — так считает руководитель управления андеррайтинга обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров.
— Это может повлиять на взаимоотношения между страховыми компаниями и их клиентами. Не стал бы исключать, что подобные решения будут приниматься и в дальнейшем. На мой взгляд, это ведет к снижению доступности ОСАГО. Потому что платить в 10 раз больше при тех же тарифах означает глубокий убыток, и страховщики будут вынуждены сужать круг клиентов, что сказывается на доступности , — отмечает Макаров.
Это не первая жалоба по ОСАГО относительно «Росгосстраха». В 2015 году ЦБ даже приостановил деятельность компании в связи с многочисленными обращениями клиентов. В том же году член Общественного совета при МТДИ Московской области Андрей Мухортиков, машина которого была застрахована в «Росгосстрахе», попал в аварию и был вынужден дойти до суда.
— В мою машину сзади врезался внедорожник. При ущербе в 60 тыс. руб. мне выплатили 14 тыс. Пришлось подключать юристов и судиться со страховой, в результате чего удалось взыскать недостающее. На мой взгляд, явное и кратное занижение сумм выплат очень вредит страховому рынку и репутации страховых компаний в целом, — комментирует Мухортиков.
Неустойка – это штраф или пеня, который одна сторона гражданско-правовых отношений должна выплатить другой при несоблюдении ею взятых на себя обязательств.
В сфере автострахования также имеется это понятие. Согласно Федеральному Закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ неустойка по ОСАГО – это финансовые обязательства, возникающие из-за несоблюдения условий договора. Но несет их только одна сторона – страховщик.
В зависимости от того, какие условия договора были нарушены, получателем неустойки по ОСАГО может быть:
страхователь,
потерпевший в ДТП.
В Федеральном Законе «Об ОСАГО» говорится не о праве клиента СК требовать неустойку, а об обязанности страховщика выплатить ее при наличии оснований.
На основании ст. 12 п. 21 № 40–ФЗ «Об ОСАГО» СК обязана выплатить неустойку в следующих случаях:
задержка страховой выплаты или оформления направления на ремонт;
если ремонт автомобиля длится дольше установленного законом срока;
задержка отказа в страховом возмещении;
несоблюдение срока возврата страховой премии.
Согласно ст. 16.1 п. 5 № 40–ФЗ в ряде случаев страховщик освобождается от обязанности по выплате неустойки. К таким ситуациям относят:
невозможность своевременно исполнить условия договора из-за непреодолимой силы, не зависящей от компании;
неисполнение страховщиком взятых на себя обязательств по вине потерпевшего или страхователя.
Размер неустойки по ОСАГО рассчитывается по формуле:
СН=РВ*П*Д, где:
СН – сумма неустойки;
РВ – размер страховой выплаты или стоимость ремонта;
П – размер пени в зависимости от причины неустойки;
Д – количество дней просрочки.
Пример. После проведения оценочной экспертизы страховщик определил сумму восстановительного ремонта в 210000 рублей. Компания должна была выдать потерпевшему направление на ремонт не позднее 10.08.2018 года. По состоянию на 20.08.2018 страхователю бумаги не были предоставлены. За это предусмотрен штраф в 1 процент за каждый день просрочки. Сумма неустойки на 20.08.2018 составляет 210000*0,01*10=21000 рублей.
Если страховщик не выдает мотивированный отказ на заявление о компенсации вреда, то неустойка рассчитывается путем сложения пеней за задержку вынесения решения и несвоевременное перечисление страхового возмещения или срыв сроков выдачи направления на ремонт.
Пример. Компания 01.01.2018 получила заявление о компенсации вреда с полным комплектом документов. По состоянию на 15.02.2018 страхователь не получил ответа. Независимая экспертиза оценила стоимость восстановительного ремонта в 165000 рублей, направление на который должно было быть выдано не позднее 21.01.2018. Страховая компания должна была сообщить о своем решении (направление на ремонт или отказ в возмещении убытков) также до 21.01.2018. Таким образом, размер неустойки составит: (165000*0,01*25)+(400000*0,0005*25)=46250 рублей.
На основании ст. 12 п. 21 № 40–ФЗ для получения неустойки потерпевшему необходимо написать заявление на выплату пеней в страховую компанию. Законом не установлена форма этого обращения. Также нет разницы в способе оформления (от руки или на компьютере). Но в документе необходимо указать:
информацию о страховщике;
личные данные страхователя;
основание для выплаты неустойки;
расчет суммы, подлежащей выплате;
способ получения неустойки (безналичный перевод или в кассе организации);
банковские реквизиты (если способом получения указан безналичный перевод).
После получения заявления компания рассмотрит его и сообщит потерпевшему о своем решении. Часто страховщики отказывают в выплате пеней за нарушение условий договора. В таком случае взыскание неустойки по ОСАГО тоже возможно. Производится оно в судебном порядке.
На основании п. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ перед тем, как подать исковое заявление, страхователь должен сформировать и отправить компании досудебную претензию. Документ должен содержать следующую информацию:
сведения о страхователе;
данные страховщика;
подробное описание проблемы;
банковские реквизиты счета, на который нужно перечислить неустойку;
дату составления претензии;
подпись страхователя.
После получения претензии компании дается 10 рабочих дней на ее рассмотрение. В случае повторного получения отказа страхователю для урегулирования ситуации следует обратиться со стандартным исковым заявлением в суд.
Образец заявления о выплате неустойки, претензии, искового заявления можно посмотреть здесь.
СК несет материальную ответственность за несоблюдение условий страхового договора. В случае несвоевременного выполнения своих обязательств она обязана выплатить клиенту неустойку в установленном размере. Для получения этой суммы следует написать заявление в СК. Если она откажет в выплате, потерпевший может отстаивать свои права через суд.
На следующий год стоимость ОСАГО составит:
было ДТП
новая цена ОСАГО
переплата
без аварий
7512 руб
авария с 1 выплатой
12257 руб
4745 руб
авария с 2 выплатами
19373 руб
11861 руб
авария с 3 выплатами
19373 руб
11861 руб
Дилеры считают невыгодными цены на натуральное возмещение: по закону страховщики оплачивают ремонт на основании ценовых справочников Российского союза автостраховщиков (РСА) по утвержденной Центробанком единой методике. «В справочнике средняя стоимость запчастей не отражает среднерыночные цены», — сообщила ТАСС директор департамента страхования и финансовых услуг автомобильной группы «Авилон» Оксана Семина. Эта компания пока не готова ремонтировать автомобили по ОСАГО.
РСА не будет пересматривать справочники — наоборот, дилерам следует снизить свои расценки, считает исполнительный директор союза Евгений Уфимцев. «Мы изначально говорили, что закон начнет медленно работать. Требование только по новым запчастям, по качеству, ремонту в течение 30 дней — на это не все станции согласны», — заметил он. Ответственность перед клиентом за качество и срок ремонта (за каждый день просрочки страховщик платит неустойку в 0,5% от суммы выплаты. — Прим. ТАСС ) страховщики в договоре перекладывают на сервисы, объясняет начальник управления по работе с вендорами «Согласия» Александр Прядихин.
Новые правила расчета пеней и штрафов по государственным контрактам
При этом проблема не повсеместная. Так, компанию «Рольф» условия ремонта по ОСАГО устраивают и договоры со страховщиками находятся в стадии согласования, сообщил исполнительный директор компании Виталий Павловский.
Почти все опрошенные ТАСС страховщики начали заключать договоры с сервисами еще до вступления в силу закона и активно предлагать клиентам ремонт на добровольной основе. «Механизм ремонта эффективен именно для токсичных регионов, там у нас доля выплаты в «натуре» измеряется десятками процентов», — говорит Игорь Иванов из «РЕСО». Автоюристы могут «накручивать» убыточность региона до 500%, с помощью ремонта ее удается снизить до 200%, приводит пример топ-менеджер страховщика, входящего в топ-5.
В компании «МАКС» уже в 2016 году доля ремонтных выплат составляла 12–15%, в «Согласии» она достигла 30%, в «АльфаСтраховании» — 50%. Лидер рынка ОСАГО «Росгосстрах» не стал комментировать ситуацию со станциями, пояснив, что выводы делать рано. Данные по доле ремонтных выплат в целом по рынку в РСА пока не собирали.
При обращении в суд о возмещении страховой компанией ущерба, понесенного авто во время ДТП, требовать неустойку можно в одном и том же заявлении. Что сократит расходы истца на судебные разбирательства. В таком двойном заявлении, которое можно скачать внизу, должны быть указаны обязательные данные:
Адрес районного суда города, в котором проживает истец
ФИО истца, ответчика и третьих лиц, заявленных в деле
Цена иска, которая равна ущербу и сумме неустойки (задолженность страховщика)
Суть дела и доказательства того, что взыскание со страховой компании должно быть в размере заявленной суммы
Подробные расчеты требуемой неустойки и всего ущерба в целом
Просьба взыскать стоимость страхового возмещения и неустойку за невыплату оного.
Кроме этого истец в праве потребовать возмещения и морального вреда здоровью, которое он понес при разбирательствах со страховой компанией. К заявлению необходимо приложить постановление о правонарушении, справку о ДТП, платежные документы, если страховщиком в добровольно порядке была выплачена в сторону истца какая-то сумма денег, копии ПТС и свидетельства о регистрации ТС, заверенные нотариусом, заключение эксперта о состоянии автомобиля.
Копий исковых заявлений должно быть столько, сколько человек участвует в данном судебном разбирательстве. В конце документа указывается дата обращения в суд, и ставится подпись истца с расшифровкой (фамилия и инициалы). При сложностях, возникших во время заполнении заявления, можно обратиться за помощью к юристу, который составит документ согласно требованиям закона.
Неустойка в ОСАГО представляет собой наказание для СК, за то, что она задержала, не выплатила возмещение страхователю или не направила деньги на ремонт в установленный законом срок. По-другому — это пеня. О неустойке по ОСАГО и порядке её взыскания со страховой фирмы изложено в статье 12, п. 21 ФЗ — №40.
Важно! Если страховщик не выплатил клиенту возмещение по ОСАГО в течение 20 дней после подачи всех затребованных для осуществления выплаты документов, он обязан не только возместить ущерб по страховке, но и выплатить неустойку.
До 01.09. 2014 г. неустойка рассчитывалась исходя из ставки рефинансирования ЦБ России и составляла 1/75 от этой ставки за каждый день просрочки.
Внимание! Если необходимо получить возмещение по аварии, случившейся до 1 сентября 2014 г. (а срок исковой давности ещё не прошёл), то рассчитывать неустойку следует именно по приведённой выше формуле.
Сегодня действуют иные правила расчёта неустойки. Теперь пеня составляет 1% от страховой выплаты, которую не возместила СК, за каждый день просрочки.
Кроме того, выплачивается неустойка за нарушение срока отправления потерпевшему обоснованного отказа в страховой компенсации — в размере 0,05 % от установленной законом страховой суммы по виду причинённого вреда потерпевшему.
Назначается также штраф в размере 50% от разницы между общей суммой страховой выплаты, установленной судом, и размером страховой компенсации, осуществлённой страховщиком добровольно.
Размер выплаты – это сумма, которую должна заплатить клиенту СК в конкретном случае; она определяется размером ущерба и рассчитывается по Единой методике. Пеня же будет начисляться исключительно на требуемую сумму.
К примеру, страховая выплатила по ОСАГО 30 000 рублей. Клиент запросил экспертизу, которая показала, что реальный ущерб составляет 55 000 рублей. Неустойку можно требовать только на разницу между реальным и выплаченным ущербом, то есть только за 25 000 рублей.
Если по определённым причинам страховщик обязан вернуть клиенту выплаченную премию (при досрочном расторжении договора, например), то в формулу включается сумма платежа, который должен поступить страхователю. При этом сумма пени не может быть больше страхового взноса, установленного по договору автогражданки.
Как посчитать количество просроченных дней?
Просрочка отсчитывается со дня, следующего за крайней датой решения СК по возмещению. Последним днём считается дата выплаты возмещения.
Таким образом, если СК ничего не выплатила, то неустойка будет начисляться по прошествии 20 рабочих дней со дня подачи пострадавшим в СК всех документов, необходимых для получения возмещения.
Если же подаётся претензия о доплате, то у СК есть всего 10 рабочих дней, чтобы принять окончательное решение и выплатить недостающие средства. По истечении этого срока и начнётся начисление пени.
Изменения в прямых выплатах пособий ФСС в 2022 году
Если неустойку взыскивают по суду, то последним днём для расчёта считается дата подачи иска, которую в дальнейшем можно заменить на более позднее число, поскольку СК может выплатить неустойку в любое время, пока идёт судебный процесс.
Сумма неустойки рассчитывается судом по дате вынесения решения. Если СК и после этого затягивала выплаты, то можно подать ещё один иск для начисления пени за период, который прошёл с момента вынесения решения суда.
Заявлений в суд должно быть 2:
одно — по взысканию страхового возмещения;
другое – по взысканию неустойки.
Рассматриваются эти заявления отдельно, но в рамках единого процесса.
Заявление содержит, как правило, следующую информацию:
наименование суда;
подробные обстоятельства произошедшего ДТП;
информацию об ответчике и заявителе;
показатель суммы ущерба (по итогам экспертизы);
размер неустойки (с примером расчёта);
сумма затрат, понесённых в результате спора (юридическое сопровождение, почтовые отправления и пр.);
информацию о направленной в СК претензии;
требования заявителя;
перечень приложенных к заявлению документов;
дату;
подпись заявителя.
К заявлению следует приложить:
акт оценки автомобильных повреждений;
постановление о ДТП;
справку с места ДТП,
копии прошлых заявлений и претензий;
копию документов на ТС;
справку от врача, если проводилось лечение потерпевшего.
Практика показывает, что получить неустойку по автогражданке намного проще, если придерживаться чёткого плана действия:
В страховую фирму подаётся заявления о взыскании компенсации (лично или по почте с уведомлением).
Если ответа нет, то подаётся претензия, на которую страховая обязана ответить в течение 5 дней.
В случае отсутствия реакции со стороны СК, претензия подаётся в суд.
В завершение подведём некоторые итоги:
Неустойка начисляется, если СК (РСА) задерживает выполнение своих обязательств.
Пеня за каждый просроченный день составляет 1% от суммы страхового возмещения.
Отсчёт начисления пени начинается после последнего дня, отведённого для выплаты.
С сентября 2014 действуют новые правила расчёта неустойки по ОСАГО.
Теперь каждый клиент, которому выплатили неполную сумму либо не выплатили возмещение в срок, сможет самостоятельно рассчитать сумму неустойки и составить претензию в СК, а при необходимости и исковое заявление. Чёткие, грамотные действия клиента – это залог успеха в судебной тяжбе со страховой компанией.
Расчет неустойки по ОСАГО производится по формуле:
S*1%*D=N
где:
S — Сумма подлежащая выплате страховщиком (определяется отчетом оценщика или решением суда). 1% — размер неустойки за каждый день просрочки. D — Количество дней просрочки. N — Сумма неустойки.
Давайте посмотри как считать неустойку по ОСАГО на примере 2-х расчетов:
1 расчет — за просрочку страховой выплаты и 2 расчет — за невыдачу направления на восстановительный ремонт
Предположим, что сумма ущерба от ДТП по независимой экспертизе составила 178 000 рублей. Добровольно страховая компания в установленные сроки выплатила 75 000 рублей. Разница в страховой выплате взысканная через суд — 103 000 рублей.
На досудебное урегулирование, суд со страховой, вплоть до взыскания страховой выплаты по решению суда, у нас ушло 74 дня. Теперь совместим наши цифры с формулой
103 000 рублей х 1% х 74 дн. = 76 220 рублей
где:
— 103 000 рублей — сумма взысканная судом или подлежащая выплате по результатам независимой оценке. — 1% — размер неустойки за каждый день просрочки — 74 дн. — количество дней с момента когда страховая компания должна была произвести страховую выплату (в течение 20 календарных дней с момента подачи полного пакета документов страховщик должен произвести страховую выплату). — 76 220 рублей — размер неустойки подлежащей взысканию.
Расчет неустойки по ОСАГО в 2020 году
Предположим, что по результатам независимой экспертизы ущерб от ДТП составил 87 000 рублей. Договором ОСАГО было предусмотрено что страховая выплата осуществляется посредством направления на ремонт в станцию дилера. Страховщик просрочил направление на ремонт на 21 день. Используем ту же формулу и произведем расчет аналогичный Расчету № 1
87 000 x 1% x 21 = 18 270 рублей
где:
— 87 000 рублей — сумма ущерба по результатам независимой оценки. — 1% — размер неустойки за каждый день просрочки. — 21 дн. — количество дней с момента, когда страховая компания должна была направить Вас на ремонт (в течение 20 календарных дней, с момента подачи полного пакета документов, страховщик должен принять решение о направления на ремонт). — 18 270 рублей — размер неустойки подлежащей взысканию.
И даже если Вы знаете как рассчитать неустойку по ОСАГО, однако это не означает, что в Вашу пользу будет взыскана вся сумма неустойки.
Суд на основании ст. 333 ГК РФ вправе снизить размер неустойки.
Цитата из постановления Верховного суда РФ.
«Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, допускается только по заявлению ответчика . В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение ее размера является допустимым».
К нам часто обращаются с жалобой — суд снизил неустойку по иску к страховой .
Так вот, чтобы суд «безобразно» не резал размер неустойки по ОСАГО, нужно в возражение на заявление ответчика (страховой компании) о снижении размера неустойки, в обосновании размера неустойки указать следующее…
«В силу абц. 2 п.21 ст. 12 Закона об ОСАГО, п.55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой – исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства .
Исходя из смысла данной правовой нормы, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов , по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Положение части первой статьи 333 ГК Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность , без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.
Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Данная позиция закреплена в Определении Верховного суда РФ от 23 июня 2015г. по делу 78-ГК15-11, Определении Конституционного суда РФ от 15 января 2015 года.
Считаем, что Ответчик не предоставил доказательств, подтверждающих наличие у него каких-либо исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер начисленной неустойки, не предоставил доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.»
Чтобы выяснить, как действовать в данной ситуации, разберемся, что говорит об этом российское законодательство.
Согласно действующему российскому законодательству, страховщик должен произвести выплату или отправить ТС на ремонт не позже 20 дня после того, как компания приняла к рассмотрению заявление страхователя на выплату. Конечно, при условии, что ей был предоставлен полный комплект необходимых документов, и все документы были заполнены грамотно.
До первого сентября 2014 года, страховым организациям отводилось 30 дней на то, чтобы произвести страховую выплату. Сейчас его сократили до двадцати. Если страховщик не производит выплату в установленные законодательством сроки, страхователь вправе потребовать дополнительную сумму – неустойку при ОСАГО.
Страховщик несет ответственность за качество и сроки ремонта ТС. Законодательством предусмотрена выплата компенсации и за это. Когда страхователь после ремонта осматривает свою машину и обнаруживает недостатки выполненных работ, он может снова обратиться в страховую компанию и потребовать отправить автомобиль на повторные ремонтные работы. А это, соответственно, увеличит сроки исполнения обязательств. Здесь необходимо подать заявление с требованием выплатить неустойку. Его компания должна рассмотреть в течение пяти дней.
Страховщик может избежать такой выплаты, если с его стороны выполнялись все обязательства в соответствии с Федеральным законом об ОСАГО, либо он смог доказать, что сроки были нарушены из-за действий непреодолимой силы или из-за самого потерпевшего.
Законами РФ предусмотрено досудебное урегулирование вопроса. Это значит, что потерпевшая сторона не должна сразу подавать заявление в суд на страховую компанию, нарушившую установленные сроки.
Сначала необходимо обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать выплатить средства. В заявлении необходимо указать, каким методом желаете получить деньги – наличными или на карту. Если по душе безналичный расчет, необходимо указать банковские реквизиты карты, оформленной на имя страхователя.
Центральный Банк России контролирует порядок и осуществление страховой выплаты страховщиком. При нарушениях со стороны страховщика, можно направить жалобу в адрес ЦБ РФ.
Если Банк России подтверждает или выявляет указанные нарушения, то страховой компании выдается предписание о необходимости строгого исполнения обязательств, установленных законодательством об ОСАГО.
Компания обязуется выплатить неустойку, если:
она незаконно и безосновательно отказывается возмещать ущерб;
нарушает сроки выплат или окончания ремонтных работ;
возмещение выплачено не в полном объеме;
ремонт автомобиля произведен некачественно.
Компенсация во всех вышеперечисленных случаях составляет один процент от страхового возмещения. Из нее вычитаются те суммы, которые выплачены добровольно в сроки, которые установлены законодательно.
Рассчитывается неустойка по ОСАГО исходя из количества дней просрочки. Отсчет начинается со следующего дня после того, как страховщиком должно было вынесено решение выплатить страховое возмещение. Оно рассчитывается до дня фактического исполнения страховой компанией обязательств по договору.
Ниже приведена формула расчета неустойки, которая поможет с легкостью рассчитать ее размер:
Размер неустойки = Размер недоплаты х 0,01 х Число дней просрочки.
Взыскание неустойки и штрафа по страховым спорам по ОСАГО
Если страховщик не выплатил ни копейки, то неустойка будет начисляться с 21-го дня после того, как он получил все необходимые документы. Если пострадавшая сторона подаст претензию о доплате, то у компании будет 10 дней, чтобы принять решение и выплатить недостающие средства.
С окончанием этого срока и начнется отсчет времени для начисления.
Вполне понятно, что пеня по страховому полису не может начисляться бесконечно. Законодательством РФ установлен предельный размер финансового наказания страховой организации за просрочку выплат по ОСАГО. Он выражается в денежной сумме. Максимальный размер зависит от того, что пострадало – имущество, здоровье или жизнь.
Максимальный лимит неустойки для недобросовестной компании в 2017 году составляет:
400000 рублей – когда пострадало имущество страхователя при ДТП, то есть автомобиль;
500000 рублей – когда вред нанесен самому застрахованному лицу и/или его здоровью. В случае смерти пострадавшего из этой суммы выделяется 25 тыс. рублей как компенсация на погребение. Остальная сумма выплачивается пострадавшему или законным наследникам.
Если страховая компания отказывает в выплате или, того хуже, полностью игнорирует все требования пострадавшей стороны, необходимо незамедлительно подавать исковое заявление в Гражданский Верховный суд о взыскании неустойки.
Это будет крайней мерой, самой последней стадией взыскания денежной компенсации с нерадивой компании.
Следует знать, что в суд необходимо подавать два исковых заявления:
о взыскании страхового возмещения в размере полученного ущерба.
о взыскании неустойки по ОСАГО, подается отдельным иском.
Таким образом, одно заявление не должно отражать обе суммы.
Нет повода переживать, что будет неразбериха, так как оба заявления рассматриваются одновременно. Соответственно, и принятие решения судом по обоим заявлениям будет в одно время, как и выплата.
В исковое заявление необходимо включить:
наименование судебного органа, в которое оно подается;
реквизиты компании и страхователя, а если необходимо, то и третьих лиц, например, очевидцев происшествия;
полная информация о ДТП: месте, времени, обстоятельств, причин и последствий;
название организации, которая проводила независимую экспертизу и расчет реальной суммы ущерба;
размер долга компании и неустойки;
сумму, отражающую, сколько денег было потрачено на подачу искового заявления;
итоговый размер ущерба;
даты подачи заявления, жалобы и получения ответа от страховщика, если он был;
какие требования выдвигает пострадавшая сторона;
перечень документов в прилагаемом пакете;
дату заполнения заявления;
личную подпись подателя.
Верховный суд много раз утверждал, что при расчетах необходимо использовать всю сумму, положенную по страховке, независимо от реального возмещения. Соответственно, все суды общей юрисдикции стали считать именно так, когда определяли сумму для возмещения ущерба. Но такие решения были приняты в 2012-2015 годах.
Это повлекло за собой огромное увеличение количества фирм, которые взыскивали со страховых компаний задержанные суммы. Ведь такие решения судов были на руку и существенно повышали прибыль таких организаций.
Арбитражные суды, кстати, не хотели признавать этого и рассчитывали на сумму неустойки от выплаты по каждому конкретному случаю. Законодательство с тех пор поменялось. Поэтому применять примеры из судебной практики, основанные на устаревших законах, не нужно. Все это актуально только для выплат по дорожно-транспортным происшествиям, произошедшим до вступления поправок в силу.
Для повышения в целом цены ОСАГО в 2022 году Банк России пока оснований не находит, но возможно ее увеличение для некоторых категорий автовладельцев. Прежде всего, речь идет о такси. Со стороны страховщиков поступило предложение увеличить базовую ставку для таксистов на 60%, но даже такое повышение несколько ниже, чем диктует количество происшествий с участием водителей такси, которое достигает трети от всех аварий. Пока этот вопрос не решен и обсуждается с участием всех заинтересованных сторон: Минфина, страхового сообщества, Центробанка.
В 2022 году страховщики, вероятно, отдадут предпочтение дополнительным коэффициентам:
за управление ТС в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения;
за грубое нарушение правил ДД;
за превышение скорости больше чем на 60 км/час;
за проезд на красный;
за оставление места аварии;
за намеренную организацию ДТП;
за выезд на «встречку».
С января 2021 года расчёт стоимости ОСАГО будет происходить по-новому
Не исключено, что может появиться наценка за оформление ОСАГО онлайн. Изменение электронного ОСАГО диктуется интернет-издержками, которые несут страховщики и маркетплейсы. Сейчас такое повышение стоимости считается недопустимым. Теоретически оформление ОСАГО онлайн и в офисе должно стоить одинаково, но сейчас в некоторых случаях разница в стоимости существует. Эти вопросы пока тоже находятся на уровне обсуждения.
В 2022 году всех ждет продолжение перехода на цифровой документооборот. Ожидается более полный переход с бумажных носителей на электронные. В Госдуме рассматривается проект о переносе урегулирования убытков в интернет. Тогда автовладельцу будет проще общаться со страховой, ОСАГО в которой было оформлено, и не нужно будет собирать все документы, так как они существуют в электронном виде в различных базах данных или у клиента. Но сколько времени уйдет на рассмотрение проекта в Госдуме, не известно.
Дискутируется также вопрос, нужно ли внести изменения в ОСАГО, касающиеся отмены коэффициента мощности, который повышает результат расчета уже при мощности свыше 100 л.с., так как для современных автомобилей средняя мощность значительно выше этого показателя. Вместо коэффициента мощности страховщики смогут применять коэффициент, отражающий манеру вождения. Он может быть и повышающим, и понижающим в зависимости от результатов, зафиксированных телематическим оборудованием, установленным на ТС. Устройство будет запоминать данные:
о резкости торможения;
особенностях езды;
о скорости разгона;
частоте эксплуатации машины.
Такое оборудование уже используют некоторые страховщики для расчета более индивидуального тарифа по КАСКО. Когда ожидать подобные изменения, пока не известно.
Пример 1. Страховщиком не были соблюдены сроки выплаты возмещения. Прошло 20 рабочих дней, но выгодоприобретатель не получил положенные суммы.
Неустойка начисляется в размере одного процента от страховой суммы в зависимости от периода просрочки (ст.12 ФЗ «Об ОСАГО»).
Например, если необходимо было перечислить 120 тыс. рублей, то сумма ежедневной неустойки составит 1200 рублей. Но независимо от периода просрочки, неустойка не может быть начислена в размере, превышающем страховую сумму.
Пример 2. Страховщик нарушил сроки возврата страховой премии. Неустойка будет начислена в размере одного процента от премиальных за каждый просроченный день.
Например, размер гарантированной премии составляет 4400 рублей. Неустойка за каждый день будет начисляться в размере 44 рубля.
Применение неустойки стало возможным на основании норм следующих нормативных актов:
ГК РФ;
КоАП; ;
ФЗ «О страховом деле в РФ»; «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридическиз лиц».
Гражданский кодекс дает само толкование понятия неустойка и описывается его как специфический вид ответственности за невыполнение договорных условий. ФЗ об ОСАГО детализирует случаи начисления неустойки и ее размеры.
Увеличение стоимости ОСАГО рассматривается в статье: стоимость ОСАГО.
Какой действует порядок оформления ОСАГО, узнайте по этой ссылке.
Когда на автомобиль действует гарантия, а страховщик предлагает осуществить ремонт в частной мастерской, лучше получить денежную компенсацию и отказаться от услуг.
Застрахованное лицо будет нести только дополнительные убытки, если техническое обслуживание не будет проводиться на специализированных СТО.
Обычные мастерские не могут дать гарантию на полноценное функционирование авто в случае поломки. Персонал и техническое оснащение сервисных центров будут залогом длительной эксплуатации транспортного средства. Этот факт подтверждает и судебная практика.
Страховые выплаты по гарантийному автомобилю будут зависеть от ценовой политики официального автомобильного представителя.
Некоторые суды не могут достигнуть консенсуса в том вопросе, что подлежит возмещению в процессе оценки: стоимость квалифицированного труда или цена запчастей. Но большинство учитывают цены всего ремонта целиком по указанным официальными дилерами тарифам.
Новые изменения закона об ОСАГО устанавливают обязательный досудебный порядок урегулирования спора со страховщиком относительно выплаты компенсации и новые процентные ставки по неустойке за просрочку при выполнении обязательств. Порядок предъявления претензий будет использоваться до первого дня июля месяца 2015 года.
Поэтому многие страховщики решили, что норма относительно обязательной подачи претензий используется только с договорами, которые были заключены после первого сентября.
Судебная власть придерживается иной позиции. Судья Пленума ВС РФ объяснил, что порядок подачи претензий обязателен для всех обращений по страховым случаям, которые произошли с 1 сентября 2014 до последнего дня июня месяца 2015 года.
Заинтересованное лицо обязано подать заявление о наступлении страхового случая и затем в досудебном порядке оспорить размер выплаты или порядок ее предоставления.
Похожие записи: