Отзывы должников по микрозаймам в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отзывы должников по микрозаймам в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. «У меня 20 микрозаймов, и это кошмар»

2. Кредитная амнистия 2022 года для физических лиц

3. «Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

4. Микрозаймы затягивают людей в ловушку: правда или ложь — взгляд изнутри

4.1. Последствия отказа от уплаты микрокредита

5. 292% годовых как граница возможного

6. Россиянам простят долги по микрозаймам: это реально?

41077

«У меня 20 микрозаймов, и это кошмар»

51986

84900

27201

Кредитная амнистия 2022 года для физических лиц

11961

Фото 11289

Чтобы физическое лицо имело возможность воспользоваться кредитной амнистией, потребуется соблюдение ряда обязательных условий:

нахождение в крайне тяжелых социальных условиях;
пенсионный возраст;
начисление штрафов, значительно превышающих тело долга;
очень тяжелое материальное положение;
большая или средняя сумма долга по всем имеющимся займам.

Особое внимание предполагается уделить гражданам пенсионного возраста, особенно тем, кто не имеет иного дохода, кроме пенсии и большого количества недвижимого имущества.

Возможность воспользоваться правом законного списания долгов будет у нескольких категорий граждан, которые имеют адекватную причину просрочек по выплатам. Среди них:

женщины, находящиеся в декретном отпуске, вследствие чего их доход существенно снизился;
лица, имеющие близких родственников в тяжелом положении, из-за чего произошло существенное снижение семейного дохода;
временно нетрудоспособные граждане или получившие инвалидность;
лица, потерявшие работу, вследствие чего лишились дохода;
существенное снижение доходов по каким-либо причинам, в том числе из-за потери работы или серьезного заболевания.

Сначала клиент допускает одну просрочку. Например, на неделю или пару дней. Неустойка постепенно увеличивается из-за начисления штрафа и пени.
Спустя некоторое время необходимая сумма платежа вносится.
Но деньги направляют только на то, чтобы расплатиться со штрафами, остаток идёт на процент. На тело долга ничего не остаётся, поэтому показатель и не уменьшается. То есть, размер задолженности — такой же, что и до перечисления указанной суммы.
Минимально необходимая сумма снова не набрана, что приводит к появлению просрочек. Применяются новые санкции. Увеличивается и общий срок долговых обязательств.
Сумма для физических лиц становится значительно больше из-за постоянных надбавок и открытых просрочек. Все платежи уходит только на штрафы и тариф.

Принадлежность к определённой социальной группе, возраст. Например, для пенсионеров планируется вводить более лояльные условия.
Начисление серьёзных сумм по штрафным санкциям.
Отсутствие залогового имущества, за счёт которого изначально обеспечивалась сделка.
Нет финансовых возможностей для погашения.
По текущим займам долг достиг крупных, средних размеров.

Организует залоговую сделку. Например, ипотеки и автокредиты. Тогда кредитору вообще не выгодно предоставлять серьёзные скидки. Положение таких клиентов нельзя назвать безнадёжным, у них остаются некоторые возможности для погашения долгов. От залога всегда можно просто отказаться.
Если доказано, что возможность для погашения долгов была. И если сейчас есть свободные финансы, которые не используются по тем или иным причинам.
Если обнаружится, что сотрудников банка намеренно ввели в заблуждение.
Поддельные документы или ложные данные, предоставленные для заключения первичного договора. В этом случае кредитно-правовая амнистия недоступна.

В список льготников включат граждан, у которых причины задержек действительно серьёзные. Например, если появились такие обстоятельства:

Женщины, ушедшие в декретный отпуск и лишившиеся части дохода.
Если неприятности случились с родственниками, в результате чего общий доход снижается.
Временная потеря трудоспособности, операция и другие виды лечения.
Исчез единственный источник дохода, либо общие цифры сильно снижаются.

Дополнительные условия предоставляют пенсионерам. Для них доступно снижение процентов, нельзя применять требования по немедленной оплате всех долгов. Штрафы планируют списать, а начисление новых — приостановить, даже если есть очередные просрочки. Так и действует амнистия по кредитным долгам.

Обязательным требованием становится участие управляющего. Он контролирует расходы и доходы должника, распоряжается его имуществом, проводит оценку и реализует через торги при необходимости.
Начисление процентов и штрафов прекращается ровно с момента, когда принято решение о возбуждении дела. Взыскание через коллекторов, приставов в этот момент тоже становится невозможным.
Если имущества недостаточно для расчётов или оно отсутствует — долги могут списать.
Судебное банкротство — длительная и затратная процедура, любые дополнительные расходы возлагаются на плечи должников.

При подтверждении неплатёжеспособности заявление принимают без проблем. Если инициатором выступает кредитор — он должен доказать не только сам размер долга, но и наличие просрочек по времени.

Часто такие дела завершаются реструктуризацией долгов или мировым соглашением. Либо суд вообще отказывается освобождать должника от обязательств.

По услугам ЖКХ и связи.
Штрафы.
Налоги.
Кредиты, микрозаймы.

От обязательств личного характера, например, алиментов и других выплат третьим лицам, граждан никогда не освобождают.

Часто должникам запрещают занимать какие-либо серьёзные должности на протяжении следующих несколько лет. А при оформлении новых кредитов обязуют сообщать об этом банкам. Такие ограничения в большинстве случаев действуют на протяжении 3-5 лет. Кредитная амнистия для пенсионеров следует стандартным правилам.

Можно ли не выплачивать долг законно?
Как долго можно не платить по микрозайму?
Популярные мифы о невыплатах
Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
Как происходит взыскание долга
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Не могу оплатить долги по займам — что делать?
Отзывы неплательщиков

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Депутат Государственной думы Сергей Миронов предложил провести в России кредитную амнистию по задолженностям МФО. Более того, он хочет добиться полнейшего запрета деятельности МФО.

Миронов называет чрезмерную закредитованность граждан России «бомбой замедленного действия».

Про МФО депутат высказался резко и безапелляционно: «они не приносят обществу ничего, кроме вреда». Миронов уверен, что в условиях кризиса эти организации начнут плодить «армию бомжей».

В ЦБ РФ подсчитали, что во II квартале 2020 г. портфель микрозаймов уменьшился на 3% – до 213 млрд руб. Количество заемщиков из-за ужесточения требований также снизилось до 11,5 млн

человек.

В соответствии с данными, предоставленными БКИ «Эквифакс», из-за пандемии COVID-19 число просроченных кредитов банкам и МФО достигло исторического максимума – 12,6 млн единиц.

Через две недели беспроцентный период в «Лайм Займе» закончился, и пришло время отдавать долг. Чтобы не начали начисляться проценты, требовалось вернуть сразу всю сумму — 5600 ₽. Таких денег у меня не было: наше предприятие эти две недели не работало, и зарплату не выплачивали.

Я снова занял у друзей, хотя обращаться к ним второй раз было некомфортно. Взял 5000 ₽, чтобы было на что жить, и ещё 5600 ₽, чтобы закрыть заём.

Прошла неделя после погашения первого микрозайма. И я решил снова обратиться в МФО, чтобы вернуть деньги друзьям. Открыл то же приложение «Лайм Займ», оформил заём на 14 500 ₽ под 0,9% в день. Вернул друзьям долг, и ещё немного осталось на расходы. Рассчитаться с МФО планировал быстро: бригадир как раз обещал, что скоро начислят зарплату.

А когда я приехал на работу, то узнал, что загрузки нет, всех отпускают домой. За месяц получил на работе 5600 ₽. При этом нужно было погасить заём — 17 400 ₽, либо набежавшие проценты — почти 2900 ₽. А ещё — заплатить за детский сад и купить продукты.

Открыл привычное приложение «Лайм Займа», чтобы взять уже третий по счёту микрокредит. Но деньги мне не выдали из-за имевшейся там задолженности. Решил взять займы в других МФО и вернуть долги, как только получу зарплату.

Взял ещё два микрокредита общей суммой 14 000 ₽. Этого хватило, чтобы оплатить проценты «Лайм Займу», коммунальные услуги, детский сад. Остальное ушло на еду.

Когда нужно было возвращать долги, денег всё ещё не было: я сидел дома весь месяц, заработать нигде не получалось. Тогда я пошёл по привычному пути — оформил ещё два займа. Получилось пять долгов перед МФО. На деньги с них оплатил проценты по первым трём займам, в сумме это 10 700 ₽. Тогда я не понимал, к чему приведёт такое количество долгов.

В последующие четыре месяца количество займов выросло до 15. Я действовал по той же схеме: брал новые микрокредиты, чтобы закрыть проценты по старым и обеспечить семью. Работы почти не было, денег катастрофически не хватало.

Вместе с женой мы пересчитали все займы и проценты, рассчитали, какая нужна сумма, чтобы разом рассчитаться со всеми МФО. Получилось чуть больше 130 000 ₽.

Я попытался взять кредит, но везде отказывали. Никто из друзей такую сумму дать в долг не смог. В результате попросил друга взять кредит для меня, он согласился. Банк выдал 150 000 ₽ под 21% годовых и со страховкой в 15 000 ₽ — она была включена в ежемесячный платёж.

Все микрозаймы я закрыл, теперь плачу кредит и никогда больше не стану обращаться в МФО, так как трезво оценивать свои силы не получается. Через пару месяцев планирую взять кредит на своё имя, чтобы рассчитаться с другом.

«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

Часто меня спрашивают – накопились долги по микрозаймам – что делать, как не платить микрозайм и самое главное – что будет если не платить микрозайм? Посадят, заберут имущество и зарплату, засудят?

У многих подписчиков много долгов в мфо и они не знают что делать с просроченными микрозаймами. Также, многих должников тревожит ситуация, когда мфо подали в суд – что делать в этом случае: ходить в заседания или ждать пристава?

А Вы знаете, что с 1 февраля 2022 года в России начнёт действовать закон о прожиточном минимуме для должников и всем должникам оставят прожиточный минимум в размере около 13000 рублей в месяц? Благодаря этому закону, люди с маленьким доходом или пенсией, когда им нечем платить мфо – смогут вполне законно растянуть выплату долгов по микрозаймам на долгие-долгие годы и отдавать мфо, банкам и коллекторам не 50% своего дохода или пенсии, как это происходит сейчас, а несколько тысяч рублей в месяц или вообще ничего.

Согласно 159.1 статье УК РФ, гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, если намеренно взял займ для того, чтобы обмануть кредитную организацию и не вернуть деньги. Чтобы суд подтвердил этот факт, истец должен доказать следующие факты:

Заемщик указал недостоверную информацию, получая микрозайм. Например, была завышена заработная плата, предоставлен неверный адрес, договор оформлен на чужой паспорт и так далее;
Заемщик получил денежные средства любым способом по договору кредитования. Если деньги не были получены, то суд не может привлечь за мошенничество. Однако в таком случае работает статья о покушении на мошенничество;
Заемщик изначально не собирался возвращать заемные средства и взял их для того, чтобы обмануть микрофинансовую организацию.

Таким образом, если гражданин верно указал все данные, получил деньги и даже начал их возвращать, но не смог полностью погасить задолженность из-за отсутствия возможности, то он не будет привлечен к уголовной ответственности.

Также вас не посадят, если выполнены не все пункты, описанные выше. Например, вы завысили заработную плату, чтобы получить больше средств, но не было цели обмануть МФО и не возвращать деньги.

Вместо этого действуют другие меры наказания, которые мы рассмотрим ниже.

Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.

После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.

Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:

Частые просрочки;
Наличие долгов;
Наличие судимости, особенно за мошенничество;
Предоставление недостоверной информации о себе;
Оформление банкротства;
Подозрение на мошенничество;
Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
Отсутствие дееспособности;
Отказ от исполнения судебных решений;
Агрессивное поведение;
Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.

Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.

Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:

Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
Звонки на мобильный телефон;
Общение с родственниками с согласия заемщика;
Личные встречи с согласия заемщика.

Все это не дает коллекторам следующих прав:

Психологическое или физическое давление;
Угрозы порчей имущества или здоровья;
Предоставление неверной информации о себе, заемщике, кредите и так далее;
Любые другие неправомерные действия, наносящие моральный или материальный вред клиенту.

При каждом контакте сотрудник коллекторского агентства должен представиться и назвать свою организацию. Она должна быть в государственном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженностей.

Если коллектор не смог взыскать долг или МФО решила не пользоваться его услугами, то дело передается в суд. Если в ходе судебного процесса будет установлено, что заемщик должен вернуть деньги, начнут работать судебные приставы.

Судебные приставы имеют право арестовать ваши банковские счета, а так изъять имущество. Оно будет продано, чтобы покрыть судебные издержки и, соответственно, закрыть долг.

При этом есть несколько правил. Судебные приставы не могут изымать следующие вещи:

Принадлежащие родственникам или другим лицам. Имущество должно быть оформлено на должника;
Необходимое средство для существования;
Имущество первой необходимости. Речь об одежде, холодильнике, плите и так далее.

Микрозаймы затягивают людей в ловушку: правда или ложь — взгляд изнутри

Как говорилось ранее, посадить за неуплату займа в 2021 году могут только по 159.1 статье УК РФ “Мошенничество в сфере кредитования”. Предлагаем более подробно разобрать этот закон.

Рассматриваемая статья делится на несколько составов преступления. Если есть хотя бы один из них, то гражданин признается нарушителем и получает наказание. А его тяжесть зависит от самого состава.

Простой состав. Гражданин получил деньги в банке или МФО и не вернул их. Максимальное наказание – 4 месяца лишения свободы. Однако чаще всего суд выбирает штраф или исправительные работы;
Вторая часть. Речь о реализации схемы, когда 2 или более человек договорились и обманули кредитную организацию. Максимальное наказание – 4 года лишения свободы;
Третья часть. Сюда входят преступления из предыдущих составов, однако совершенные с использованием служебного положения. Например, деньги украл сотрудник банка. Или служебное положение не использовалось, но сумма займа составила более 1.5 миллионов рублей. Максимальное наказание – 6 лет лишения свободы;
Четвертая часть. Самое тяжкое преступление, когда мошенник похитил более 6 миллионов рублей. Максимальное наказание – 10 лет лишения свободы.

Чаще всего в судебной практике встречаются следующие ситуации:

Человек оформил микрозайм, используя чужой паспорт или другие документы;
Сотрудник банка одобрил кредит подставному лицу, чтобы впоследствии поделить деньги;
Группа лиц совершает множество хищений в разных МФО и банках.

Последствия отказа от уплаты микрокредита

Вы можете напрямую отказаться выплачивать микрозайм. Это особенно актуально в том случае, когда вы уверены, что микрофинансовая организация нарушила закон и договор можно признать недействительным.

После отказа дело может быть сразу передано в суд. В ходе судебного процесса будет установлено, имеет ли договор с МФО юридическую силу. Если да, то, как говорилось ранее, судебный пристав запустит процедуру изъятия имущества.

Если же будут найдены нарушения, то договор могут признать недействительным. В таком случае возвращать деньги не придется. Однако стоит понимать, что вероятность такого события крайне мала.

Помимо этого, существует такое понятие, как исковая давность. Организация может обратиться в суд не позднее, чем через 3 года после возникновения задолженности.

Не стоит сильно переживать, если кредитор обратился в суд. Если вы не предпринимали мошеннических действий, то вас не посадят в тюрьму. Все, что вам грозит – это арест банковских счетов или изъятие личного имущества.

Лучше всего не доводить до этого момента, поскольку с судебным приставом невозможно договориться. А сотрудники МФО или коллекторских агентств могут пойти навстречу, предложив более выгодные условия.

Если же дело дошло до суда, рекомендуется в кратчайшие сроки вернуть деньги, чтобы не лишиться имущества, а также доступа к банковскому счету.

На самом деле, МФО увеличили количество клиентов на 70% в 2021 году. Их них 17% набрали долгов онлайн, с мгновенным одобрением. Что до одобрения, то микрозаймы дают только половине обратившихся (30% заявок одобряют в банке). При этом большая часть жалоб в ЦБ поступает не на МФО, а на банки! В черном списке жалобщиков такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ.

292% годовых как граница возможного

оправдание заемщика и освобождение его от обязательств уплачивать кредит (чаще всего реализуется при серьезных нарушениях со стороны кредитора или по другим серьезным причинам);
назначение реструктуризации микрозайма на более выгодных условиях для заемщика (возможно, если только у плательщика есть реальная возможность выплатить кредит – например, при наличии стабильной работы);
списывание значительной части пеней и штрафов как необоснованных и наложение на заемщика обязательства погасить основной кредит;
назначается банкротство заемщика.

Дело в том, что по микрокредитам суммы займа, как правило, небольшие. Обращение в суд грозит большими издержками, которые еще не всегда удастся взыскать – например, если заемщик объявит банкротство, а имущества в собственности не окажется.

Процесс в суде – это крайняя мера разрешения вопроса с задолженностью. Шанс того, что клиент выиграет у микрокредитора в судебном разбирательстве, почти нулевой.

Существует электронная версия соглашения, которая подписана каждый участником сделки, следовательно, имеет законную силу.

На основании постановления суда у заемщика могут конфисковать имущество или заключить под стражу (в случае невозврата денег).

После появления просрочки эта МФО пытается убедить заемщика погасить задолженность. Около 4 месяцев микрокредитор общается с заемщиком, предлагает провести реструктуризацию. Писем МФО по месту прописки клиента не отправляет.

Законодательно предусмотрены ограничения касательно санкций к заемщикам, которые вовремя не вернули деньги. Так, пеня, начисленная за просроченный займ онлайн на карту, не должна превышать 20 процентов годовых. При этом проценты за пользование микрозаймом начисляются в стандартном режиме. Кроме того, размер задолженности не может быть повышен больше, чем в 4 раза.

Пока все, что мы обсудили выше, это всего лишь проект. Как показывает история, до момента, когда проект станет реальностью, его суть может еще много раз радикально поменяться. Однако ясно одно — определенные меры к единственному жилью должников рано или поздно будут приняты.

Начнем, пожалуй, с самого главного нюанса, который беспокоит всех граждан. Речь идет об единственном жилье. Напомним, сегодня ст.

446 ГПК РФ заверяет нас, что единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, продать за долги нельзя, то есть должник может расслабиться, без крыши над головой его никто не оставит.

Пока все так и осталось без изменений, однако в 2021 году ситуация может принять другой оборот.

Сегодня мы собрали самые последние новости, чтобы рассказать о том, что ждет должников в 2021 году. Все эти события касаются и единственного жилья граждан, и возможности взыскивать долги через работодателя, и снижения рисков при получении займов МФО. А теперь обо всем по порядку.

А также, в каких случаях МФО обращается в суд, и каким образом повлиял на работу этих компаний закон регулирующий деятельность коллекторских агентств. В ходе исследований были выяснены очень интересные факты. В опросе приняли участие известных микрофинансовых организаций.

Если заемщик не контролирует наличие своих долгов и выплаты по ним, а тем более, если долги имеются перед разными МФО, то есть очевидный риск попасть в плохую ситуацию.

Что делать в случае задолженности перед несколькими микрофинансовыми организациями? Займы онлайн знамениты своим удобством в процессе оформления: не требуют лишней возни с документами и поручителями. Деньги предоставляются всего за несколько минут, без справок, залогов, документов.

Такая простота вдохновляет на новые займы. Так, заемщик понимает в итоге, что должен уже десятку микрофинансовых организаций.

Видя перед собой не запуганного и растерявшегося, а уверенного и грамотного заемщика, который знает свои права и действует правильно, большинство МФО снижает сумму пени до разумных пределов, допустимых законом.

Затребовать у кредитора ряд документов:

первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет (эти документы подтверждают передачу денежных средств вам по договору займа),
заверенную копию кредитного договора,
документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего договор займа со стороны МФО и др.

Затем договор клиента попал к «левым коллекторам, которые принялись взыскивать средства неправомерными методами, в основном – запугиванием по телефону. Звонили и в нецензурных выражениях угрожали самому заемщику и его семье. Не обошли вниманием родственников, друзей, коллег.

Микрофинансовые организации — компании, которые часто рискуют, выдавая деньги в долг. Они без проблем работают с гражданами, имеющими отрицательную кредитную историю, и часто сотрудничают с банковскими отказниками. Поэтому должники МФО — большая группа проблемных клиентов, которые не желают возвращать микрозайм.

Россиянам простят долги по микрозаймам: это реально?

бояться угроз таких «специалистов» не нужно. нужно усвоить, что полномочия коллекторов строго ограничены законом и, если вам угрожают по микрозаймам, вы просто обязаны знать свои права. а то, на что имеют право коллекторы очень хорошо изложено в законе «о потребительском кредите (займе)».

заключать договор сразу необязательно. вы можете взять паузу, чтобы подумать или проконсультироваться с юристом. не верьте в сказки менеджеров, что заявка одобрена только здесь и сейчас и будет аннулирована, как только вы выйдете за стены офиса. по закону у клиента есть 5 рабочих дней, чтобы принять решение.

отличия микрозаймов в мфо от кредитов. в основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. в банках есть похожий продукт — кредитные карты. у этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. главное — успеть вернуть в срок.

но большинство клиентов мфо не могут похвастаться идеальной кредитной историей. иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже.

если мфо начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому. поэтому приходится искать баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата.

по сути, честные клиенты платят «за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.

Одной из важнейших причин, по которой законодательство всерьез задумалось над изменением микрофинансовой организации в 2021 году можно назвать громкие дела с коллекторами реальных МФО.

Люди не успевали выплачивать в срок, в результате чего им поступали звонки от коллекторов. Но это не единственная причина, по мнению правительства нецелесообразно выдавать кредитования под достаточно низкий процент.

Также к причинам можно отнести:

Согласитесь, что в данных обстоятельствах нет ничего криминального, чтобы могло служить веским аргументом для осуществления серьезных изменений в микрофинансовых организациях в 2021 году. Тем не менее, закрывать хорошие компании никто не спешит, поэтому было решено прибегнуть к следующим мерам:

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2021 года, а некоторая – с 1 июля 2021 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

досудебное урегулирование спорной ситуации. Для МФО намного выгоднее, проще и, что особенно важно, быстрее обойтись без судебного разбирательства. Поэтому стандартная на сегодня практика – попытки психологического давления на должника, предпринимаемые сотрудниками микрокредитной компании и коллекторами. Для заемщика крайне важно знать собственные права, фиксируя любые неправомерные действия со стороны МФО или третьих лиц;
рассмотрение дела в судебных органах. Подача искового заявления в суд – цивилизованный метод решения конфликтных ситуаций. Подобные действия МФО, скорее, выгодны для заемщика по нескольким причинам. Во-первых, проблема решается в правовом поле, а во-вторых, с момента подачи искового заявления прекращается начисление штрафов и пеней;
выполнение решения суда. Итоговое решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы его взыскания. Его практической реализацией обычно занимаются судебные приставы, деятельность которых жестко регламентируется на законодательном уровне.

возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

быстрое получение денег — в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

В конце 2021г. был принят Федеральный закон от 27 декабря 2021 г. № 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес существенные ограничения в деятельность микрофинансовых организаций, банков и коллекторских агентств.

Во вторых максимальная ежедневная ставка по микрозайму теперь не может превышать 1,5% в сутки.

В третьих немаловажное изменение касается максимальной переплаты для микрозаймов сроком до одного года. Теперь она составляет не более 2,5 объемов от суммы кредита. И это действительно существенно важное изменение, потому что, например, выдав ссуду размером в 5 000 рублей, микрофинансовая компания сможет взыскать с должника максимум 17,5 тысяч рублей (т.е 5000(основной долг) +5000*2,5(перплата), даже если просрочка к этому времени будет больше двух лет. При этом в максимальную переплату включены все штрафы, проценты и пеня.

Наконец то законодательно ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Теперь каждая компания, выдающая микрозаймы, обязана получить лицензию Центрального Банка РФ или быть включенной в профильный государственный реестр. При отсутствии такой лицензии кредитор не сможет взыскать с должника сумму долга даже через суд.

Стать должником перед МФО не составит особого труда. Возьми 5000 рублей, а верни чуть ли не в половину больше. Если просрочишь платёж хотя бы на один день, то к основной сумме долга набегут бешеные проценты. Так случилось с Алёной и тысячами других пострадавших.

Антон* из Ханты-Мансийского автономного округа тоже стал должником этой системы. А жизнь его изменил роковой случай — из-за серьёзной аварии мужчина оказался на реанимационной койке, где пролежал несколько недель.

— Я брал кредиты до аварии. Суммы не очень большие — до 20 000 рублей. Платил бы и дальше исправно, но ДТП изменило в корне всю ситуацию. Трудно предугадать такие вещи — жизнь есть жизнь. Я без денег, на больничном, средств на существование-то не хватает. Что говорить о просроченном микрозайме — я сейчас должен около 170 000 рублей. Только представьте, какие грабительские там проценты, — рассказывает Антон.

Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2020 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2020 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2020-2020 годах.

Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
Непредоставление отчетности
Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
Несоблюдение других правил и требований регулятора
Исключение по собственному желанию