Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Причины отказа банка в кредите в 2022 году–». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным
Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать
Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.
2. Негативная кредитная история.
3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.
4. Заемщик является безработным.
5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).
6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.
7. Частая смена работы.
8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).
9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.
10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.
11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.
14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.
18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.
19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.
20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.
21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.
22. Регулярные досрочные погашения.
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
Материалы по теме:
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Отказ в получении кредита
Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.
При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.
Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.
Лучше регулярно запрашивать кредитную историю, чтобы никто не повесил на вас чужих долгов.
Если Вы оставляли где-либо свои данные, рекомендуем проверить свою кредитную историю, т.к. выставляли свои паспортные данные и данные своих карт на сайтах,чтобы проверить не взяты ли на ваше имя кредиты о которых вы не знаете.
Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.
Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.
В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:
- рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
- возраст в пределах 23-40 лет;
- семейное положение — женат, замужем;
- детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
- жилье — собственное;
- уровень дохода средний или выше среднего в регионе.
Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».
Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.
-
Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.
Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
-
Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.
У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
- Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
- У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
- Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
- Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
- Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
- Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.
Причины отказа в предоставлении кредита
В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.
Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.
Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.
Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).
Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.
Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.
Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.
Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.
Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.
3. Умышленный или случайный обман
Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.
Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.
Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.
К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.
Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.
Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.
В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.
6. Ошибка
К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.
Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).
После решения проблемы можно оформить повторную заявку.
Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
У каждого банка есть свой алгоритм оценки потенциальных заемщиков. Во многом этот процесс автоматизирован, и, естественно, его детали не раскрываются, иначе этим могли бы воспользоваться мошенники. Решение по каждой кредитной заявке принимается на основе множества параметров, но в основе лежат простые и всем знакомые факторы. Это кредитная история потенциального заемщика, уровень его дохода и долговая нагрузка. Опираясь на эти факторы, банки и решают, кому выдавать кредит, а кому нет.
При этом у каждого банка есть собственная кредитная политика, которая допускает различный уровень риска. Поэтому даже если банк с очень осторожной кредитной политикой отказывает в кредите, то другой банк, который относится к риску более терпимо, вполне может одобрить. Правда, в этом случае он, вероятнее всего, предложит кредит по более высокой ставке. Так как размер кредитной ставки во многом определяется именно риском: чем выше банк оценивает риск не получить выданные в кредит деньги обратно, тем выше ставка по кредиту, которую он предлагает.
Итак, в каких же случаях банк, вероятнее всего, откажет в кредите?
Банк должен быть уверен, что вам хватит денег не только на повседневные расходы, но и на обслуживание долга. Поэтому чем больше сумма, которую вы хотите взять в кредит, тем выше должен быть доход. Взять в кредит относительно небольшую сумму зачастую можно без предоставления банку документов, подтверждающих наличие достаточного дохода. Но если вам нужна крупная сумма, то наверняка придется предоставить документы, подтверждающие доход.
Впрочем, они не будут лишними даже в тех случаях, когда банк дает возможность получить кредит с минимумом документов, например, только по паспорту. При прочих равных наличие документов, подтверждающих доход, позволяет запросить более низкую ставку. Ведь чем больше вы зарабатываете, тем ниже для банка риск невозврата выданных денег.
Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите
Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.
С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.
При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа. Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту. Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом. Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.
Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.
Результат скоринга, как правило, рассчитывается автоматически и выводится в виде числового значения – скорингового балла. Именно на этот показатель ориентируются кредитные специалисты при принятии решения о возможности выдачи кредита конкретному клиенту.
Полученный результат в рамках проведенного скоринга сопоставляется с установленным руководством банка минимально возможным значением скорингового балла для оформления запрашиваемого кредита. Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.
При анализе кредитной заявки в рамках скоринга обычно учитываются такие параметры:
- возраст;
- социальное положение и наличие иждивенцев;
- доходы;
- ежемесячные расходы, включая выплаты по другим кредитам;
- гражданство и регистрация;
- наличие движимого и недвижимого имущества, а также сбережений в виде вкладов;
- наличие соответствующего обеспечения по кредиту (при займах с обеспечением);
- состояние кредитной истории;
- наличие уменьшающих вероятность выдачи займа характеристик (судимость, недееспособность).
- общий стаж работы и стаж работы на текущем месте.
В большинстве случаев банки не сообщают, почему отказывают клиенту в кредите. Однако причины этого достаточно стандартны:
Банки заинтересованы в том, чтобы кредит был без проблем своевременно погашен. Поэтому обычно они из своих клиентов исключают группу риска по возрасту в виде совсем юных и нередко безработных и беспечных молодых людей и достаточно пожилых пенсионеров, у которых в любой момент могут возникнуть проблемы со здоровьем.
Как исправить
- При отказе в одном банке продолжать подавать заявки в другие банки: возрастные рамки у разных кредитных организаций разные.
- В случае отказа очень молодому человеку можно предъявить банку доказательства своей платежеспособности и наличия стабильной работы (например, заверенную копию трудовой, справку о зарплате за больший промежуток времени) или взять поручителя.
Если у заемщика нет достаточного количества средств для погашения кредита, такой кредит в перспективе является проблемным. Низкий уровень дохода – самая частая причина отказа банка выдавать кредит. При этом банк особое внимание обращает не на непосредственно полученные суммы, а на остаток после осуществления всех ежемесячных выплат в соотношении к размеру платежа. Таким образом, если доход в принципе большой, но платеж по кредиту будет составлять, например, больше 60% от оставшейся после всех расходов суммы, банк может отказать в кредите.
Как исправить
- Проверить, все ли виды дохода указаны в заявке (возможно, есть еще пенсии, алименты или какие-то еще ежемесячные выплаты, которые можно подтвердить документами).
- Обратиться в банк, который выдал зарплатную карту (для зарплатных клиентов нередко бывают льготные условия кредитования в виде пониженной процентной ставки).
- Взять кредит на меньшую сумму или на больший срок и таким образом уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Оформить договор с обеспечением (поручитель, залог) и таким способом уменьшить процентную ставку и соответственно ежемесячный платеж.
- Поискать другой банк, поскольку кредитные программы и требования к заемщикам сильно зависят от того, насколько конкретный банк заинтересован в быстром привлечении клиентов.
Большинство банков предпочитают видеть в качестве клиентов граждан РФ с местом прописки в регионе присутствия их отделений. Финансовым организациям так проще работать с заемщиками в случае проблемной задолженности.
Как исправить
Проанализировать требования к заемщикам разных банков: не все финансовые организации считают эти критерии ключевыми – для многих важнее платежеспособность клиента.
Когда банк оформляет кредит с каким-то обеспечением, он рассчитывает на то, что обеспечение снизит его риски по невозврату кредита. Соответственно если потенциальный заемщик предлагает в качестве поручителя неплатежеспособного человека, а в качестве залога – имущество, которое в случае проблем с кредитом невозможно будет продать, банк отказывает в выдаче кредитных средств.
Как исправить
Поскольку требования к обеспечению (особенно залогу) во многих банках похожи и обусловлены спецификой рынка, проблему с несоответствием по обеспечению лучше решать с помощью замены обеспечения (например, брать ипотеку не под приобретаемую недвижимость, а под имеющуюся, если она подходит банку как залог) или дополнительного обеспечения (например, при требовании иметь поручителя что-то еще предложить в качестве залога).
Почти все российские банки отказываются выдавать потребительские кредиты людям старше определенного возраста — и это тоже прописывают в требованиях к заемщику. Например, в Сбербанке это 65 лет на момент погашения кредита. То есть если через три месяца вам исполнится 65 лет, а вы хотите взять кредит на полгода, вам, скорее всего, откажут.
5
По вкладам обычно таких ограничений нет. Напротив, некоторые банки предусматривают дополнительную повышенную ставку для пенсионеров.
В случае с ипотекой, как правило, устанавливается предельный возраст по возврату кредита. Например, в Сбербанке он не превышает 75 лет, в Альфа-банке — 70 лет, в Газпромбанке — 65 лет.
6
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
«Медуза», я с тобой
Александра Соколова
Ситуация
Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.
Закон
- Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
- положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.
Решение проблемы
В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.
Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
Судебная практика
- апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
- Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.
Ситуация
Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.
Закон
- П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
- ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Решение проблемы
Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
Судебная практика
- Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
- постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.
Ситуация
Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
Закон
- Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».
Решение проблемы
Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
Судебная практика
- Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
- постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.
Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику
Ситуация
Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.
Закон
- Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Решение проблемы
Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
Судебная практика
- Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
- постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.
- Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
- Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
- В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.
Если возникла жизненная ситуация, когда своевременная оплата невозможна, надо осознавать наказание за неуплату кредита. Вариантов может быть несколько.
При оформлении кредита или кредитной карты в банке, вместе с договором вы получаете график платежей. В нем указано, какую сумму и до какой даты вы должны возвращать в банк ежемесячно. В случае с кредитной картой ситуация немного отличается: в зависимости от суммы израсходованных средств, банк назначает вам минимальный обязательный платеж. Но деньги должны быть внесены на счет до указанной даты.
Невыплату по кредиту условно можно разделить на несколько степеней тяжести:
- человек платит по кредиту ежемесячно, но может задерживать платеж на некоторое время или погашать меньшую сумму;
- платежи по кредиту проходят, но не регулярно, с длительными задержками;
- кредит не выплачивается совсем.
В зависимости от того, насколько злостный неплательщик, возможно различное наказание за уклонение от уплаты кредита.
Да, банк может подать в суд на неплательщика по кредиту. Суд для должника может стать даже более предпочтительным вариантом развития событий, поэтому банки не спешат решать дела в суде. С момента, когда начинается разбирательство, долг фиксируется, новые штрафы и пени перестают начисляться.
Если должник предоставит в свою защиту веские доказательства того, что хотел, но не мог решить ситуацию всеми возможными способами (потерял работу, длительное время провел в больнице или другие факты), то суд и вовсе может вынести решение о прощении долга.
В ином случае, суд назначит меру наказания. Кредит платить придется. Но, возможно, будет назначен более комфортный чем ранее график погашения долга, например, из зарплаты заемщика будет ежемесячно вычитаться фиксированная сумма.
Эксперт рассказал, как узнать, почему банк отказал вам в кредите
У этой сложной ситуации существует несколько вариантов решения:
В некоторых случаях банк готов пересмотреть условия кредитного договора. Для этого должны быть веские основания, так как процедура в целом банку не слишком выгодна. Человек должен предоставить в банк веские причины для реструктуризации. Это может быть наличие серьезного заболевания и длительного лечения, потеря работы, кормильца, выход в декрет и так далее. Банк может предложить несколько вариантов послаблений:
- предоставить «кредитные каникулы» — на какой-то срок заемщик будет освобожден от уплаты процентов или процентов и основного долга. Банк не прощает заемщику эти деньги, а просто переносит их выплату на более позднее время;
- увеличить срок погашения кредита — при этом сократится ежемесячный платеж, но общая сумма к погашению за счет дополнительного времени и процентов увеличится;
- изменить валюту кредита, например, если он получен в долларах или евро.
Процентную ставку по кредиту банк при реструктуризации долга не меняет, даже если текущие ставки ниже той, по которой был открыт кредит.
Банкротство возможно в том случае, когда общий долг превышает 500 000 рублей. Заемщик может быть признан банкротом только по решению суда. Этот процесс занимает определенное время. Судом будет наложен арест на все имущество банкрота, и оно пойдет в счет погашения долга. Даже если стоимости имущества не хватит, чтобы рассчитаться по кредиту, он будет закрыт. В этом единственное преимущество. На открытие новых кредитов в будущем рассчитывать бесполезно. Факт банкротства будет зафиксирован в КИ.
Удивительный факт, про который знают совсем немногие. Существует срок исковой давности — 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и не взаимодействовать с представителями банка, то позже с должника уже не смогут списать ничего. Естественно, что вряд ли банк будет ждать 3 года, пока ему вернут деньги, но гипотетически такая возможность существует. Этот вариант предполагает, что 3 года должник вынужден будет скрываться, не отвечать на телефон, менять место жительства и не иметь денег на счетах или пластиковых картах, чтобы банк не смог их списать или арестовать.
В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга. При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит. Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту. Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку.
Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!
Тут надо помнить о сроках исковой давности по кредитным обязательствам, после которых банк не имеет права требовать с вас выплат. Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого финансовая компания сможет подать в отношении вас исковое заявление в судебный орган.
Если банк подает в суд в течение трех календарных лет, то тогда после вынесения судебного решения на основании исполнительного листа к заемщику могут быть применены определенные санкции. В частности, это может быть наложение ареста на имущество и банковские счета, ограничение в водительских правах, запрет на выезд за границу, удержание денег из заработной платы.
Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях
Если говорить о кредите, то он начинает отсчет с начала действия кредитного договора. То есть с того момента, когда заемщик в договоре поставил свою подпись и получил денежные средства наличным либо безналичным путем.
Если вам позвонили и заявили о том, что якобы подали на вас в суд, то в таком случае надо проверить этот факт. Можно уточнить у кредитора в какой суд был направлен иск. Обычно подаются документы в судебный орган по месту проживания заемщика. При отсутствии уведомления можно обратиться в канцелярию судебного органа для того, чтобы узнать возбуждено ли гражданское производство в отношении вас. Посмотреть информацию можно и на официальном сайте суда в разделе судебного делопроизводства.
Но она поступает в ФССП на основании решения суда, которое инициирует ведение исполнительного производства. Есть данные и на сайте приставов в разделе банка данных исполнительных производств. Естественно и то, что информацию надо получать и в самом банке при личном обращении.
В некоторых случаях банковские организации могут подать в отношении заемщика иск повторно. Например, это может быть обосновано следующими причинами, такими как:
- Если была проведена индексация присужденных сумм. По заявлению банковской организации судья может провести индексацию на день исполнения судебного решения;
- Когда отменяется приказ судебного органа. Банк может подать иск в судебный орган об отмене судебного приказа. В этом случае дело рассматривается в обычном порядке;
- Банк осуществил обращение в суд в целях взыскания процентов за другой период времени. Например, так может случиться, когда банковская организация обратилась в суд, взыскала проценты и иные штрафы, но сам кредитный договор по закону не был подвержен расторжению.
Крайне важно после погашения кредита потребовать с банка справку о том, что кредитный договор закрыт, и вы ничего не должны. Если справки не будет, то тогда банк может обратиться в суд в отношении вас. При наличии справки о закрытом кредите требования банковской организации в судебном порядке по закону удовлетворены не будут.
Есть ситуации, когда срок исковой давности по кредитным обязательствам прерывается и в этом случае у банка имеются явные преимущества перед заемщиком. Основания могут иметь следующий характер:
- Если имеется письменное заявление на отсрочку выплат по кредиту либо продление займа;
- При подписании договора о реструктуризации кредитных обязательств;
- При получении досудебной претензии от банка с требованием возврата заемщика денежных средств;
- Иные действия, говорящие о несогласии с действиями заемщика.
Не надо полагаться только лишь на это. Банк может при недобросовестном использовании заемных денежных средств обратиться в суд даже по истечении трехлетнего периода. Частенько передают банки долги в коллекторские агентства, которые потом просто начинают докучать заемщиков. Но если это случилось, то тогда на действия коллекторов надо обязательно жаловаться в правоохранительные органы. С 2017 года существует нормативно-правовой акт, который регулирует действия коллекторов. Если три года прошло, а банк продолжает требовать долг, то тогда надо в обязательном порядке написать письменное ходатайство и передать его на судебное заседание. Также можно направить ходатайство заказным письмом с уведомлением или же отдать его лично в канцелярию.