Какие бывают кредиты для физических лиц в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие бывают кредиты для физических лиц в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

• Потребительские кредиты
• Виды коммерческого кредита
• Другие виды кредитов
• Виды государственного кредита
• Виды иностранных и международных кредитов
• Виды обеспечения кредита

Какой вид кредитования выбрать?

Под автокредитованием подразумевается один из видов залоговых кредитов. При этом наблюдаются некоторые особенности. К наиболее значимым из них принято относить:

• Целевое расходование кредитных средств. Потенциальным заемщикам могут быть выданы средства, предназначенные исключительно на приобретение транспортных средств.
• Необходимость в последующем обязательном страховании транспортного средства. Что характерно, требование закреплено на законодательном уровне, поэтому вероятность увиливания приравнивается к нулю.

Помимо стандартных банковских предложений, потенциальные заемщики могут получить займ в микрофинансовых компаниях, действующих на территории Российской Федерации. Несмотря на ужесточение правил их функционирования, которые закреплены на законодательном уровне, повышенный уровень популярности остается на прежнем уровне.

Учитывая имеющиеся ключевые особенности предоставления услуг, часто называют микрозаймами либо займами до зарплаты. Во многом это связано с тем, что кредитные средства часто выдаются на небольшой срок – до 30 календарных дней. При этом можно получить наличными либо на банковскую карту. Из недостатков выделяют наличие высокой годовой процентной ставки, которая нередко достигает 400-500%.

К основным признакам ипотечного кредитования принято относить выделение существенных кредитных средств, включая срок действия подписываемого договора. Вполне очевидно, что приобретение жилой недвижимости без привлечения заемных средств сегодня доступно минимальному количеству граждан РФ. Именно это объясняет повышенный уровень спрос на рассматриваемый тип кредитования.

Основная суть программы заключается в том, что потенциальный заемщик приобретает недвижимость с одновременным предоставлением в качестве залога. В некоторых ситуациях может потребоваться дополнительное имущество – к примеру, при небольшом уровне ежемесячного дохода либо испорченной кредитной линии.

На сегодняшний день используется несколько типов классификаций коммерческой разновидности кредитования. Основные виды кредитов:

• Овердрафт. Ключевой особенностью принято считать доступность не только физическим, но и юридическим лицам. Подразумевает под собой определенную кредитную линию с установленным лимитом. Предельно допустимая сумма напрямую зависит от показателей ежемесячных оборотов по счету, после чего можно повторно пользоваться средства по выгодным условиям.
• Коммерческое ипотечное кредитование. По своим внешним признакам напоминает классическую ипотеку, однако стоит говорить не о приобретении жилой недвижимости, а непосредственно коммерческого строения, к примеру, складских либо производственных помещений. Сегодня программа находится на стадии развития, поэтому предлагается не всеми банковскими учреждениями.
• Товарное кредитование. Предоставляется на приобретение многочисленной бытовой техники. Условия зависят от банковского учреждения.

Сегодня можно встретить и другие виды кредитов. Их перечень напрямую зависит от выбранного финансового учреждения.

Под определением лизинг подразумевается отдельная разновидность кредитования, которая часто именуется как финансовая аренда. Принцип действия заключается в том, что потенциальному заемщику предоставляется непосредственного от лизингодателя требуемое:

• Специализированное оборудование
• Автомобиль
• Либо недвижимость

Согласно установленным правилам, заемщик вправе сразу приступить к эксплуатации, при этом продолжать постепенно расплачиваться. Полноценное право собственности передается новому владельцу исключительно после проведения последнего обязательного платежа в рамках условий подписанного договора.

К сведению: преимуществом лизинга считается наличием установленных на законодательном уровне налоговых льгот, что влечет за собой определенную финансовую выгоду.

Рассмотренные выше разновидности кредитования относятся к наиболее распространенным, из-за чего часто встречаются на практике. При этом финансовые учреждения готовы предложить альтернативные виды банковских кредитов.

Ключевым признаком займов в ломбарде принято считать предоставление кредитных средств исключительно под залог имущества. Как правило, условиями договора предусматривается краткосрочный период возврата, не превышающий в большинстве случаев 14 календарных дней.

В случае невыполнения долговых обязательств специалисты ломбарда инициируют изъятие залогового имущество с последующей передачей на реализацию. В таком случае доход организации заключается в том, что на руки заемщику предоставляется не больше 60% заявленной оценочной стоимости залога.

Для начала стоит определиться, нужен ли вам вообще кредит, советует генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Он не рекомендует брать кредиты двух видов:

1. В магазинах на покупку товара — мебели, электроники и так далее. Проще и дешевле будет накопить, чтобы избежать очень большой переплаты за товар.
2. Займы «до зарплаты» в микрофинансовых компаниях — из-за огромных ставок.

У других форм кредитов есть свои плюсы и минусы. Например, ипотека и автокредитование имеют смысл, когда нужна действительно крупная сумма на достаточно долгий срок. По таким кредитам можно претендовать на льготы от государства, застройщика или автодилера. Но имуществом вы распоряжаться не сможете, так что если нужна относительно небольшая сумма, то стоит посмотреть на условия по нецелевым и беззалоговым кредитам.

Важный момент для любого кредита: нужно внимательно разобраться со всеми условиями по выплатам.

Подобный законопроект обсуждают уже достаточно давно, поэтому появилось множество слухов. И с каждым годом появляется всё больше информации, которая только путает, а не вносит ясность. Инициатива властей часто трактуется совершенно неправильно. Одни граждане вообще не ждут, что подобные поправки в законодательство улучшат текущую финансовую ситуацию.

1. Сначала клиент допускает одну просрочку. Например, на неделю или пару дней. Неустойка постепенно увеличивается из-за начисления штрафа и пени.
2. Спустя некоторое время необходимая сумма платежа вносится.
3. Но деньги направляют только на то, чтобы расплатиться со штрафами, остаток идёт на процент. На тело долга ничего не остаётся, поэтому показатель и не уменьшается. То есть, размер задолженности — такой же, что и до перечисления указанной суммы.
4. Минимально необходимая сумма снова не набрана, что приводит к появлению просрочек. Применяются новые санкции. Увеличивается и общий срок долговых обязательств.
5. Сумма для физических лиц становится значительно больше из-за постоянных надбавок и открытых просрочек. Все платежи уходит только на штрафы и тариф.

1. Принадлежность к определённой социальной группе, возраст. Например, для пенсионеров планируется вводить более лояльные условия.
2. Начисление серьёзных сумм по штрафным санкциям.
3. Отсутствие залогового имущества, за счёт которого изначально обеспечивалась сделка.
4. Нет финансовых возможностей для погашения.
5. По текущим займам долг достиг крупных, средних размеров.

1. Организует залоговую сделку. Например, ипотеки и автокредиты. Тогда кредитору вообще не выгодно предоставлять серьёзные скидки. Положение таких клиентов нельзя назвать безнадёжным, у них остаются некоторые возможности для погашения долгов. От залога всегда можно просто отказаться.
2. Если доказано, что возможность для погашения долгов была. И если сейчас есть свободные финансы, которые не используются по тем или иным причинам.
3. Если обнаружится, что сотрудников банка намеренно ввели в заблуждение.
4. Поддельные документы или ложные данные, предоставленные для заключения первичного договора. В этом случае кредитно-правовая амнистия недоступна.

В список льготников включат граждан, у которых причины задержек действительно серьёзные. Например, если появились такие обстоятельства:

1. Женщины, ушедшие в декретный отпуск и лишившиеся части дохода.
2. Если неприятности случились с родственниками, в результате чего общий доход снижается.
3. Временная потеря трудоспособности, операция и другие виды лечения.
4. Исчез единственный источник дохода, либо общие цифры сильно снижаются.

Дополнительные условия предоставляют пенсионерам. Для них доступно снижение процентов, нельзя применять требования по немедленной оплате всех долгов. Штрафы планируют списать, а начисление новых — приостановить, даже если есть очередные просрочки. Так и действует амнистия по кредитным долгам.

Предполагается, что процедуры проходятся во внесудебном порядке, либо при обращении в соответствующую инстанцию. Там же можно задать вопрос «амнистия вступила в силу»?

О банкротстве

Граждане получили доступ к этой процедуре, начиная с 2015 года. В процессе участвует арбитражный суд, а инициируют его кредиторы, либо сам должник.

1. Обязательным требованием становится участие управляющего. Он контролирует расходы и доходы должника, распоряжается его имуществом, проводит оценку и реализует через торги при необходимости.
2. Начисление процентов и штрафов прекращается ровно с момента, когда принято решение о возбуждении дела. Взыскание через коллекторов, приставов в этот момент тоже становится невозможным.
3. Если имущества недостаточно для расчётов или оно отсутствует — долги могут списать.
4. Судебное банкротство — длительная и затратная процедура, любые дополнительные расходы возлагаются на плечи должников.

При подтверждении неплатёжеспособности заявление принимают без проблем. Если инициатором выступает кредитор — он должен доказать не только сам размер долга, но и наличие просрочек по времени.

Часто такие дела завершаются реструктуризацией долгов или мировым соглашением. Либо суд вообще отказывается освобождать должника от обязательств.

Кредитная амнистия в России в 2021 — 2022 году. Будет ли она?

Кредит – это финансовая услуга, предоставление денег в долг на определенный срок и за плату, которую называют ставкой по кредиту. Получатель кредита называется заемщиком.

Кредиты выдают банки (кредитные организации) и некредитные организации, из которых наиболее известны микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Для получения кредита заемщик заключает договор с банком, в котором оговаривается сумма кредита, размер платы за пользование заемными средствами и срок погашения долга.

«Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды».¹

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика – она оценивается по величине стабильного дохода. «Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика в этом проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика».²

Если доходов заемщика недостаточно для того, чтобы получить кредит на нужную ему сумму, банки разрешают привлечь одного или нескольких созаемщиков. Созаемщики имеют равные права на выданные деньги и равные обязанности по погашению кредита. Причем если заемщик по какой-либо причине прекратит погашать свой долг перед банком, то долг придется выплачивать его созаемщику или созаемщикам.

По российскому законодательству кредитная или некредитная организация имеют право отказать в выдаче кредита или займа без объяснения причин.

Основными параметрами кредита называют сумму кредита, требования к обеспечению, вид кредитной ставки, срок погашения, валюту, требования по первоначальному взносу, систему погашения.

Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.

Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет вам получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на ваш счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.

Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита уходит от трех дней до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента.

Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок. МФО обычно предлагают займы на более короткий срок: от одного до шести месяцев, однако их можно оформить и на срок до двух лет.

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приобретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, установки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше.

Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.

Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.

Клиенты МФО чаще всего берут так называемые микрозаймы «до зарплаты». Их выдают небольшими суммами на короткий срок (обычно от семи до тридцати дней) под очень большие проценты, намного большие, нежели для потребительских или экспресс-кредитов. Микрозаймы и проценты по ним погашают единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.

Ставки по автокредитам могут значительно различаться в зависимости от программы кредитования. Наиболее выгодны партнерские программы с производителями автомобилей. Как правило, автокредиты выдают на срок 3–5 лет.

«Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек – около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в прочих же городах России – в среднем по 15».³

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. Другой вариант называют нецелевым ипотечным кредитом. В этом случае банк выдает крупную сумму денег на личные нужды заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости.

При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.

Ипотечные кредиты предоставляются по более низким ставкам, нежели потребительские, но для их оформления заемщику придется потратить гораздо больше времени и некоторую сумму. Во-первых, для оформления нецелевого ипотечного кредита необходимо провести оценку объекта недвижимости, который будет служить залогом. Во-вторых, по российскому законодательству заемщик обязан за свой счет застраховать предмет залога от повреждений и полного уничтожения в пользу кредитора.

Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, а также оптимизации платежей, если речь идет о рефинансировании нескольких кредитов в один.

Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово». Заемщик подписывает договор с банком о том, что берет деньги взаймы и обязуется вернуть с процентами через определенный срок. Никаких гарантий, что заемщик выполнит это обязательство, у банка нет. Если заемщик не погасит кредит в срок, долг с него придется взыскивать через суд.

Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты».

Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений.

Предметом залога чаще всего служит недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты). Теоретически предметом залога могут служить ювелирные украшения, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права и иная интеллектуальная собственность, но на практике такие случаи очень редки и практикуются преимущественно в рамках private banking – эксклюзивных услуг для состоятельных клиентов.

Смысл обеспечения по кредиту в том, что кредитор может продать залог, если заемщик не выполнит свои обязательства и не погасит задолженность в установленный срок. Права кредитора на залог закрепляют специальным договором, после чего заемщик не имеет права продавать или дарить предмет залога до тех пор, пока не погасит кредит.

Основные виды обеспеченных кредитов – это автокредит и ипотечный кредит. И тот, и другой всегда оформляют под залог. Однако автомобиль может служить залогом и по потребительскому кредиту на большую сумму.

Банки требуют залог, когда выдают кредит на крупную сумму, причем нижний порог в разных организациях может существенно различаться: где-то залог могут потребовать за кредит на 300 тыс. рублей, а где-то и миллион рублей выдадут без залога. Это зависит от политики банка и от кредитоспособности заемщика. Чем выше сумма стабильного дохода, чем больше доверия внушает место работы и профессия заемщика, тем больший по размеру он может получить кредит без обеспечения.

МФО также выдают займы под залог, но в этом случае речь идет о менее значимых суммах. Залог могут потребовать даже при выдаче 50 тыс. рублей.

Помимо залога обеспечением по кредиту может служить поручительство другого лица. Поручитель гарантирует своим доходом и имуществом выполнение принятых заемщиком обязательств перед банком. Если же заемщик не справится с погашением долга по кредиту, то поручитель обязан выплатить остаток задолженности. Поручительство оформляется специальным договором между банком и поручителем.

Кредиты и займы по длительности срока, на который они предоставляются, делятся по сроку погашения на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Четких правил нет, но в России по сложившейся практике краткосрочными называют кредиты на срок до одного года, среднесрочными – от года до 5 лет, а долгосрочными – на срок от 5 до 30 лет.

Обычно краткосрочными бывают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты». Долгосрочными считаются автокредиты и ипотека. Атокредиты чаще всего оформляют на срок от трех до семи лет, ипотеку – на срок от 15 до 30 лет. В то же время потребительские кредиты могут быть и долгосрочными, например, не редкость потребительский кредит на пять лет, и даже больше. И, наоборот, автокредиты и ипотеку никто не запрещает брать на короткое время (меньше трех лет). Такие случаи нечасто, но бывают.

Как правило, кредиты и займы в России предоставляются в рублях, долларах и евро. Первое правило кредитования гласит, что деньги надо занимать в той валюте, в которой получают основной доход. Если получать доход в одной валюте, а выплачивать кредит в другой, возникает валютный риск из-за возможного изменения кросс-курсов валюты кредита и валюты основного дохода.

Заемщик, получающий доходы в рублях, для погашения кредита в долларах или в евро при падении курса рубля к этим валютам будет вынужден тратить все больше средств на ежемесячный платеж по кредиту. Если в 2013 году на платеж в 100 долларов надо было потратить примерно 3 тыс. рублей, то в начале 2016 года такой платеж обошелся уже в 8 тыс. рублей, то есть в два с лишним раза дороже.

Такое резкое возрастание долговой нагрузки из-за колебаний валютных курсов бюджет заемщика может и не выдержать. Всего за одно десятилетие, с 1998 по 2009 год, Россия пережила две серьезные девальвации национальной валюты, в результате чего курс рубля к доллару снизился более чем в 10 раз.

Яркий пример опасности возникновения валютных рисков – проблема ипотечных заемщиков, в 2004–2007 годах оформивших кредиты в иностранной валюте – долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах. Поскольку большинство заемщиков получает доходы в рублях, то им приходится тратить на погашение кредита в два-три раза больше средств, нежели это было несколько лет назад, и у некоторых клиентов сумма платежа по кредиту превысила их ежемесячный доход.

Подход к расчету стоимости кредита изменится в 2022 году

Для получения целевых кредитов, таких, как на приобретение автомобиля или недвижимости, обязательным условием является первоначальный взнос из собственных средств заемщика. Экономический смысл первоначального взноса – он обеспечивает снижение соотношения суммы кредиты и стоимоти залога и тем самым уменьшает риски кредитора. Кроме того, первоначальный взнос повышает степень ответственности заемщика при принятии решения взять тот или иной кредит. Минимальный первоначальный взнос по автокредиту составляет обычно 10 %, по ипотечному кредиту – 20 %. Встречаются предложения и с более низкими, и с более высокими требованиями в зависимости от особенностей кредитной программы и объекта приобретения.

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование заемными средствами. Ставка исчисляется как производная от суммы основного долга. Различают фиксированные и плавающие ставки.

Фиксированная ставка рассчитывается как определенный процент от суммы задолженности по кредиту, она не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора (об этом говорит ее название).

Плавающая ставка применяется только в долгосрочных кредитах и складывается из двух величин: одна часть фиксируется на весь срок действия кредитного договора, другая привязывается к одному из рыночных индикаторов и может меняться каждый квартал, полгода или год. Как правило, в России плавающую ставку по кредитам в рублях привязывают к индексу MosPrime (MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate), который определяет стоимость заимствования денежных средств на российском межбанковском рынке. Плавающую ставку по кредитам в иностранной валюте привязывают к индексу LIBOR (London InterbankOffered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), который определяет стоимость заимствования средств на европейском межбанковском рынке.

«По кредитам под плавающую ставку заемщик несет дополнительный (процентный) риск: в случае повышения ставки его ежемесячный платеж возрастает. Необходимо учитывать, что средний потребитель не способен оценить вероятность реализации соответствующего риска или хотя бы угадать направление изменения процентных ставок».⁴

Величина ставки по кредиту определяется главным образом стоимостью заимствования средств на межбанковском рынке в текущем периоде. Также учитывается уровень риска невозврата кредита заемщиком, поэтому ставки по необеспеченным кредитам всегда выше, чем по обеспеченным. Исходя из тех же соображений, банк может установить для заемщиков с подпорченной кредитной историей более высокую ставку по кредиту, чем для заемщиков с хорошей кредитной репутацией.

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

• Ипотека под залог дома или коттеджа;
• Ипотека под залог имущества;
• Ипотека под залог квартиры;
• Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

• Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
• Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
• Ипотека на вторичное жилье;
• Ипотека на строящееся жилье.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

• Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
• Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
• Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
• С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
• Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
• Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
• Микрокредиты с коротким сроком;
• Долгосрочные кредиты.

Лекция «Кредитование физических лиц»

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Получатели льготного кредита	Цели предоставления займа
Аграриям	На закупку: ГСМ; удобрений; средств защиты растений; семян и посадочного материала; энергоресурсов для выращивания с/х культур; запчастей для ремонта с/х техники; транспорта; материалов и элементов систем орошения; материалов для выращивания и хранения продукции; оборудования по сортировке, фасовке, переработке и упаковке. На платежи: страховые взносы при страховании урожая; оплату услуг, необходимых для обеспечения условий производства продукции (например, ремонта техники); для информатизации и цифровизации сельхозпроизводства.
Животноводам	На покупку молодняка, кормов, рыбо-посадочного материала, ветеринарных препаратов. На уплату страховых взносов (за исключением страхования крупного рогатого скота молочных пород). Для информатизации и цифровизации сельхозпроизводства.
С/х товаропроизводителям: ИП и организациям, которые осуществляют переработку сельхозпродукции (агропромышленной и животноводческой)	На закупку: молока-сырья у официальных сельхозпроизводителей, ИП и организаций; молодняка крупного рогатого скота молочных пород; ветеринарных препаратов; кормов; запчастей и материалов для обслуживания техники; транспорта; оборудования; муки; зерна, хмеля, льна-долгунца и конопли (только у российских производителей). На уплату страховых взносов (в т. ч. при страховании крупного рогатого скота молочных пород). Для информатизации и цифровизации сельхозпроизводства.

Кредит на сельское хозяйство в России оформляют следующим образом:

1. Заёмщик подает заявку и сформированный пакет документов (об этом ниже).

2. Банк проверяет заявку и оценивает надёжность заёмщика.

3. Если все в порядке — банк направляет документы заявителя в Минсельхоз.

4. В течение 7 дней в министерстве проводят согласование заявки.

5. Если получен положительный ответ — банк и заёмщик заключают кредитный договор. Банк получает из госбюджета субсидию, которая компенсирует низкую ставку по кредиту.

Процесс краткосрочного кредитования занимает до 30 дней, инвестиционного — до 90 дней.

Взять кредит под сельское хозяйство может только заявитель с положительным результатом финансово-хозяйственной деятельности и долей дохода от сельскохозяйственной деятельности выше 70 %. Другие условия:

• бизнес сельхозпроизводителя зарегистрирован на территории РФ и обладает статусом налогового резидента;

• деятельность ведется дольше 1 года (а лучше — дольше 2-3 лет);

• отсутствие у ИП или организации налоговых и других долгов перед бюджетом на сумму более 50 тыс. рублей за последние 30 календарных дней;

• организация не должна находиться в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства.

Банк может лишить заёмщика льготной ставки и пересчитать ставку кредита по своим стандартным условиям, если сельхозпроизводитель:

1. Нарушит цели использования краткосрочного и (или) инвестиционного кредита.

2. Не будет соответствовать условиям, обозначенным выше. До момента предоставления в банк документов, подтверждающих соответствие условиям.

3. Не будет соблюдать установленный график платежей по погашению основного долга и уплате процентов.

4. Заключения соглашения между банком и заёмщиком о продлении срока использования льготы.

Потребительские кредиты

Спрос рождает предложение. В результате этого Сбербанк разработал много программ кредитования. Актуальные программы, на дату обращения, можно найти на официальном сайте банка, в разделе «Кредиты».

В Сбербанке можно получить кредит:

• для покупки недвижимости;
• на любые цели;
• для приобретения транспортного средства;
• на образование;
• для погашения ранее оформленных кредитов (рефинансирование).

С недавнего времени банк стал предлагать товарные кредиты. Оформить его можно только через магазин-партнера, в онлайн-режиме или через специальный терминал в магазине.

Не секрет, что банк тщательно проверяет каждого клиента и сотрудничает только с платежеспособными гражданами, которые не нарушают сроки оплаты. В результате этого с негативной кредитной историей клиент с большей вероятностью получит отказ.

Требования:

Вид кредита	Возраст, лет	Регистрация	Стаж работы, месяцев
На любые цели	18-70	На территории РФ, временная или постоянная	6 месяцев, для работающих пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке — не менее 3 месяцев на текущем месте работы
Для молодежи и пенсионеров	18-80
Рефинансирование	21-70
Автокредит	21-75
На любые цели, под залог недвижимости	21-75
На образование с государственной поддержкой	От 14 лет		Не требуется
Покупка в кредит	21-65		—

Стоит отметить, что все продукты банка, согласно правилам, предназначены для граждан РФ.

Вид кредита	Паспорт	Документ, подтверждающий финансовое положение	Документ, подтверждающий трудовую деятельность	Дополнительные документы
На любые цели	+	+	+	нет
Для молодежи и пенсионеров				Пенсионное удостоверение
Рефинансирование				Справка или выписка по кредиту, если рефинансируете кредит другого банка.
Автокредит				Второй документ из списка: в/у, СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт.
На любые цели, под залог недвижимости				Документы по залогу, подтверждающие право собственности
На образование с государственной поддержкой		—	—	Заемщикам до 18 лет следует предоставить согласие от опекунов, на получение кредита. Дополнительно договор с учетным заявлением и счет на оплату обучения.
Покупка в кредит				Нужна только действующая карта Сбербанка

Неработающие пенсионеры вместо справки о доходах могут предъявить выписку по пенсионному счету. Больше шансов получить одобрение у граждан пенсионного возраста, которые получают пенсию на карту Сбербанка.

Перед оформлением заявки особое внимание следует уделить условиям. К сожалению, банк не предлагает фиксированную ставку, а только прописывает диапазон.

Требования:

Вид кредита	Процентная ставка	Срок	Лимит, рублей
На любые цели	11,9-19,9%	от 3 месяцев до 5 лет	30 000 – 5 000 000
Для молодежи и пенсионеров			30 000 – 3 000 000
Рефинансирование	11,4-16,9%	от 1 года до 5 лет
Автокредит (от Сетелем банка)	от 0,01%	до 2 лет	100 000 – 2 000 000
На любые цели, под залог недвижимости	от 10,4%	20 лет	Не более 10 000 000 млн рублей или 60% оценочной стоимости залогового обеспечения
На образование с государственной поддержкой	3%	От 1 до 7 лет + срок обучения	Стоимость обучения, по договору
Покупка в кредит	0%, оформляется рассрочка	от 3 месяцев до 3 лет	3 000 – 300 000

Как отмечают сотрудники банка, кредит с минимальной ставкой доступен гражданам, которые получают з/п на карту Сбера и имеют положительную кредитную историю.

Даже если клиент соответствует требованиям и предъявит пакет документов, нет 100% гарантии того, что Сбер вынесет положительное решение. К сожалению, причина отказа не сообщается. Можно понять ее самостоятельно и исправить.

Стандартные причины отказа:

Причина	Подробнее	Как исправить, чтобы через 60 дней получить положительное решение в Сбербанке
Негативная кредитная история	Запрашивается из БКИ. В результате сотрудник банка видит, сколько долгов у потенциального клиента, как часто он нарушал сроки оплаты, и какие обязательства взыскивались принудительно.	Погасить долги или начать в срок платить по действующим финансовым обязательствам.
Закредитованность	Это актуально, когда у клиента много кредитов и з/п хватает впритык, чтобы их погашать (порой даже не хватает).	Погасить долги, чтобы з/п хватало на оплату нового кредита.
Низкий уровень з/п	Одобряя лимит, банк рассчитывает размер ежемесячного взноса. Необходимо, чтобы после его оплаты у клиента оставались на жизнь деньги в размере прожиточного минимума.	Найти новую работу или дополнительный источник дохода.
Ранее оформленный кредит в Сбербанке погашен с нарушениями	Если клиент постоянно вносил платежи с просрочкой или вовсе перестал погашать и долг взыскивался принудительно.	Ничего не поделать, в таком случае банк заносит таких клиентов в «черный список».
Банкротство	В рамках закона клиент может списать долги, если нечем платить.	Ничего поделать, поскольку банк будет отказывать как минимум 5 лет.
Заболевания	В данном случае речь идет про серьезные заболевания, в результате которых клиент может длительный срок проводить в медицинском учреждении.	Попробовать оформить страховку, с риском: оплата кредита в случае смерти или временной и постоянной нетрудоспособности клиента.
Наличие судимости	Часто банк отклоняет заявку граждан, которые привлекались к уголовной ответственности. Тут ничего не поделаешь.

Важно! В большинстве случаев подать повторную заявку, после получения отказа, можно спустя 60 дней.

11 лучших потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году

Еще один коммерческий банк, который предоставляет выгодные кредиты заемщикам без обеспечения и поручительства. Подать заявку можно дистанционно, деньги переводятся на карточку, которую привозит курьер вместе с договором.

Условия по тарифу «На любые цели»

На каких условиях банк дает деньги:

• максимальный кредит — 5 млн. руб., для заемщиков в возрасте от 65 до 72 лет лимит составляет 2 млн. руб.;

• срок — от трех до десяти лет (для кредитов от 300 тыс. руб., если сумма меньше, срок сокращается до семи лет);

• ставка — от 5,4 до 16,7% годовых.

Ставка 5,4% действует для кредитов свыше 3 млн. руб. Требуется страхование здоровья и жизни. Без полиса к базовой ставке прибавляется 4.7%.

Требования и документы

Заявку на кредит вправе подать трудоустроенные граждане от 19 до 75 лет. Требуется постоянная прописка в регионе нахождения банка и стаж на текущем месте работы от трех месяцев. Нужна хорошая кредитная история.

Перечень документов:

• паспорт;

• справка по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;

• выписка из ПФР при запросе кредита от 1,5 млн. руб.

Плюсы: крупный лимит, отсутствие требований к доходу, оформление с 19 лет, низкая ставка и длительный срок кредитования.

Минусы: обязательное страхование, требование к положительной истории, подтверждение дохода.

• Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6%;
• Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• Ипотечный кредит можно оформить до 31 декабря 2023 года;
• Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года).

---

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.

---

Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.

Кредит на развитие сельского хозяйства под 5 %: как и где получить

Госзаймы используют, чтобы вывести из экономики излишки денег. Если так не сделать, инфляция вырастет и финансы обесценятся. Различают следующие виды государственного кредита:

• Централизованные и децентрализованные (ценные бумаги, выступающие в качестве предмета займа, выпускает правительство либо органы местной власти).
• Внутренние и внешние (в пределах страны или на международном уровне).
• Краткосрочные и долгосрочные (зависит от срока договора).

В кредитовании принимают участие Центробанк, министерство финансов, органы местного самоуправления.

Государство может быть не только кредитором, но и заемщиком. Деньги занимают у других стран, у юридических или физических лиц. Чаще всего подобное бывает при дефиците бюджетных средств, когда расходы превышают доходы. Государство не обязано указывать причину, по которой решило оформить заем.

СПРАВКА:

В 2021 году сумма госдолга России составила 19,7 трлн рублей. Это на 741 млрд рублей больше по сравнению с прошлым годом.

Государственное кредитование практически ничем не отличается от стандартного займа в финансовой организации, разница лишь в масштабах. В договоре прописывают следующие пункты:

• Срок ссуды. Минимальный — 1 год, максимальный — 30 лет.
• Процентная ставка. Величину определяют в индивидуальном порядке, в зависимости от экономической ситуации в стране. Изменение ставки недопустимо ни при каких условиях на протяжении всего периода действия договора.
• Схема погашения долга. Составляют график, указывают сумму ежемесячных выплат.
• Обязательства кредитора и должника.

Особенности госкредита:

• Заем выдают за счет бюджетных средств.
• Функцию кредитора выполняют госструктуры либо органы местной власти.

СПРАВКА:

Государственным кредитом может быть и коммерческая ссуда, если ее субсидирует орган власти или подконтрольное предприятие на льготных условиях.

Миллионы граждан получают государственный кредит и даже не думают об этом. Речь идет о льготной и военной ипотеках, целевых займах со сниженной ставкой. Да, договор заключен с коммерческим банком, но гарантом сделки выступает ЦБ РФ, компенсирующий финансовым организациям часть процентной ставки.

Какие госкредиты доступны физлицам в 2021 году:

• ипотека;
• автокредиты;
• ссуды на лечение;
• займы на образование.

Чтобы оформить кредит на выгодных условиях, выберите компанию, у которой есть подобные программы. Уточните перечень документов, соберите бумаги и отнесите в банк. Дождитесь рассмотрения обращения. Имейте в виду: льготный кредит нужно выплачивать точно так же, как любой коммерческий. Просрочки недопустимы. Государство позаботилось о сниженной процентной ставке, и этим его участие в ваших отношениях с банком закончилось. Если вы не будете платить по графику, финансовая организация вправе подать на вас в суд или продать долг коллекторам.

Суть кредитной амнистии заключается в полном прощении задолженности и освобождении от текущих обязательств по кредиту — для конкретного должника. Эта мера исключает даже саму возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и МФО не смогут вернуть свои деньги.

Учитывая, что количество просроченных кредитов и сумма задолженности по ним растут с каждым годом, амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов — для заемщиков.

Шансов на то, что кредитные долги людям спишут, практически нет. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы, причем это делали разные «про-народные» фракции, например, коммунисты или «Справедливая Россия».

Председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин в январе 2021 года выступил с предложением провести кредитную амнистию для всех клиентов банков и микрофинансовых организаций, долг которых составляет до 3 млн. рублей.

Он считает, что такие суммы задолженностей надо списать на уровне закона, так как выплачивать кредиты в текущей нестабильной экономической ситуации людям сложно. При этом за чей счет банки должны списать такие суммы кредитов, Сурайкин не уточнил. Видимо, снова придется потери банков компенсировать из бюджета.

Но дальше обсуждения дело не идет, так как кредитная амнистия является популистской, а не экономической мерой поддержки. Никакой федеральной программы амнистии долгов по кредитам в России нет и быть не может.

Почему власти против идеи списания долгов? Объяснений много:

• прощение долгов и списание кредитов противоречит сути финансовых правоотношений, так как банки не смогут вернуть свои деньги.
• массовая кредитная амнистия нарушит интересы добросовестных заемщиков, которые вовремя вносят платежи по графику.
• пострадает экономика страны, так как придется компенсировать банкам убытки за списанные долги. И — да банки могут разориться. Но ведь банки не только выдают кредиты, они еще и принимают у населения и юридических лиц депозиты. И тогда депозиты они вернуть не смогут. Кто за это будет отвечать?

Кредитная амнистия невыгодна государству. Граждане, чьи долги будут списаны, фактически не несут ответственности за то, что они нарушили свои обязательства. Это создаст ложное представление, что можно брать сотни тысяч и миллионы рублей по кредитам и займам, после чего спокойно ждать прощения долгов.

Если вы увидите в интернете последние новости, призывающую не платить по долгам, так как в скором времени президент Путин по своему указу нам всем подпишет кредитную амнистию — это на 100% ложь, информационные вбросы для того, чтобы запутать людей, фейки.

Даже если государство решит списать долги, это наверняка будет распространяться только на отдельные категории заемщиков. Но на данный момент даже законопроектов по данному вопросу не рассматривается.

Одним из вариантов освобождение от долговых обязательств по Гражданскому кодексу РФ является прощение долга. Банк действительно может в одностороннем порядке прекратить взыскание, простить остаток по кредиту или задолженности. Но это противоестественно самой сути банка — выдачи денег под проценты.

Сложно представить, чтобы кредитор добровольно отказался от своих денег, даже если для их возврата ему приходится обращаться в суд, к приставам, к коллекторам.

Безусловное прощение долгов предусмотрено только в налоговой сфере. Государство списывает безнадежную задолженность, возникшую по налогам и пени (по состоянию на 1 января 2015 года) и по страховым взносам (по состоянию на 1 января 2017 года).

Но даже налоговая амнистия имеет ограничения по видам налогов и сборов, от которых освобождают физ. лиц и ИП. Например, долги по акцизам под налоговую амнистию не подпадают.

Говорили и про амнистию по долгам ЖКХ. Но до прощения и этих долгов дело не дойдет. Во время эпидемии коронавируса запретили начислять пени по долгам ЖК и разрешили временно не вносить эти платежи, если люди остались без доходов или переболели вирусом и долго не могли трудиться. Заплатить долги за ЖКХ в 2021 году все равно придется.

Это тоже не кредитная амнистия, хотя ипотеку или ее часть действительно можно закрыть материнским капиталом. Вместо заемщика деньги банку перечислит государство, т.е. прощение кредита не происходит. Для распоряжения маткапиталом тоже необходимо подтвердить ряд условий (дата рождения и возраст детей, регистрация договора купли-продажи, нотариальное обязательно и т.д.).

Это льгота, но не кредитная амнистия. Суть кредитных каникул заключается в предоставлении рассрочки или отсрочки, изменении графика выплат. Кредитные каникулы можно получить:

• по льготным программам, введенным государством (например, на период пандемии каникулы давались заемщикам, чей доход снизился на 30% и более);
• по собственным программам банков (например, Сбербанк и ВТБ предлагают сразу несколько программ кредитных и ипотечных каникул, которые отличаются разными условиями).

Банк может не только определять условия предоставления кредитных каникул, но и отказывать заемщикам в них без указания причин. Обычно это связано с недостаточным доходом или отсутствием места работы заемщика. Банк проверяет все сведения о заемщике, от кредитной истории до размера долговой нагрузки.

Даже если каникулы дадут, долг по кредиту не спишется. Более того, в большинстве случаев ситуация заемщика станет еще сложнее. Платежи, по которым дается отсрочка или рассрочка, будут передвинуты в конец графика. Естественно, на них будут начисляться проценты. Это означает, что увеличится общий срок кредитного договора, сумма переплаты.

Это новая льгота для должников, введенная с 2020 года. Но исполнительные каникулы никак нельзя назвать кредитной амнистией, так как с должника не спишут ни копейки по кредиту.

Получить каникулы можно при соблюдении следующих условий:

• неплательщик должен быть пенсионером;
• каникулы даются приставом, т.е. должно быть возбуждено исполнительное производство;
• должнику нужно подтвердить, что сумма задолженности по кредиту не превышает 1 млн. руб., а ежемесячный доход составляет менее двух прожиточных минимумов;
• каникулы даются на срок до 24 месяцев, в течение которых пенсионер обязан полностью выплатить долг.

Даже если пенсионер добросовестно заплатит все долги, ему не спишут проценты. Поэтому льгота будет полезной только для незначительного количества должников.

Похожие записи:

• Налог на лечение зубов возврат 2022 какие документы
• Движение на кольце ПДД в 2022 году
• Подписка на дача и дачники на 2022 год