Новые правила для блокировки от ЦБ: больше всех пострадают фрилансеры и самозанятые
Беспрецедентная утечка. Черный список клиентов банков попал в сеть
Банки помогают выполнять Федеральный закон 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Его положения направлены на то, чтобы темные доходы не легализовывались через банковскую систему. Поэтому каждый клиент банка постоянно проходит двухуровневую проверку:
перед открытием расчетного счета;
во время процедур работы со счетом.
Чем грозит предпринимателю попадание в черный список, кроме удара по самолюбию? Значит ли это, что он больше не сможет сотрудничать ни с одним банком?
Черный список еще не является приговором об отказе в сотрудничестве. Законодательно банк не обязан закрыть доступ к своим услугам клиентам из такого перечня. Это просто информация, и каждый отдельно взятый банк сам решает, как именно ее использовать. Руководство вполне может заключить новый договор, невзирая на банковскую историю клиента.
Отказ должен иметь более вескую причину, чем наличие предполагаемого клиента в черном списке. Центробанк РФ в информационном письме от 15 июня 2017 г. №ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» разъяснил, что данные о том, что клиент получал отказы в проведении операций или открытии счета, не могут быть единственным основанием для отказа банка от сотрудничества.
ВАЖНО! Отказ банка должен иметь несколько критериев, доказуемых в случае суда, а не только наличие в списке.
Выяснение причины отказа. Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
Предоставление объяснительных документов. Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.
ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.
Рассмотрение документов и/или сведений. Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.
Доведение решения до клиента. По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:
основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);
основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).
Апелляция. Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов. Банк России производит собственную проверку силами специально созданной комиссии, в ходе которой требует от банка объяснения по поводу отказа и изучает объяснительную документацию. На принятие решении есть 20 дней. Если оно положительное, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, обновляющему список. Обновление может произойти не сразу: «отказника» уберут из списка в течение 1-2 месяцев. Клиент при этом получит от банка уведомление об отзыве отказа, имевшего место ранее.
Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка на 2022 год
Закон обязывает банк раскрыть причину отказа, но не регламентирует форму подачи ответа. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:
регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.
Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона №115.
причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой. Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:
сайт налоговой инспеции;
информация миграционной службы;
исполнительные органы и др.
Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.
Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:
в свежей налоговой декларации;
в пояснениях, почему декларация отсутствует;
в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.
Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться.
Чтобы обезопасить себя от неприятных последствий, нужно:
вовремя погашать долг. Если возникли финансовые трудности, лучше не затягивать оплату, а обратиться в банк. Организация может пойти навстречу и предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. Также можно рассмотреть вариант с перекредитованием;
не брать кредит, если сложно будет его погасить. Золотое правило: ежемесячные выплаты не должны превышать 30% заработка. Так можно предварительно рассчитать нагрузку;
указывать только правдивые данные в анкетах;
после полного расчета с долгом нужно всегда брать подтверждающую справку. Иначе можно забыть про небольшую пеню, которая со временем разрастётся в крупную задолженность. Соответственно, кредитная история будет испорчена;
желательно, чтобы на счету клиента было постоянное движение средств – снятие и пополнение;
взвешивать риски при согласии становиться созаемщиком или поручителем. Так можно косвенно стать недобросовестным плательщиком.
— Что скрывается за формулировкой «блокировка счета»?
— Когда говорят о блокировке счета, в реальности речь идет о блокировке интернет-банка. Мера по полной блокировке счета применяется к счетам террористов и экстремистов и ничего общего не имеет со счетами обычных компаний и предпринимателей. На практике это встречается крайне редко.
Блокировать интернет-банк ЦБ рекомендует, если клиент не предоставил по требованию документы в рамках 115-ФЗ или если банк видит, что операция проводится не в целях реально действующего бизнеса, а является фиктивной и связана, например, с легализацией, с целью ухода от уплаты налогов и т. д. При этом блокировка интернет-банка не переводит счет в какой-то особенный режим. На счет продолжают зачисляться деньги, клиент может продолжать этими деньгами пользоваться.
Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счетом. Речь идет о блокировке конкретной операции. Другие операции по счету клиент проводить может.
Согласно федеральному закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», банки обязаны отслеживать и проверять клиентов, открывающих счета, и во время работы с ними. В результате аудита, если получены компрометирующие данные, финансовое учреждение вправе отказать в проведении банковской операции или других услугах. При этом клиент заносится в «черный список», единый для всех банков.
Как предпринимателю выйти из черного списка клиентов банка
В названный перечень могут быть занесены как физические, так и юридические лица по следующим причинам:
Случайное либо добровольное участие в мошеннических аферах.
Погашенная или непогашенная судимость.
Имущественный или финансовый арест заемщика, принятый решением суда.
Просроченная или неоплаченная задолженность перед финансовым учреждением.
Регулярные просрочки платежей.
Намеренное предоставление ложной информации.
Признание клиента недееспособным лицом.
Можно ли выйти из «черного списка» банка, рассмотрим далее в статье.
Главные критерии попадания в такой перечень — это отрицательные характеристики, в числе которых:
Просрочки по кредитным платежам и прочие невыполнения обязанностей кредитного договора.
Имеющиеся долги по другим денежным обязательствам (невыплаченные налоги, штрафы, алименты, коммунальные долги).
Судимость, в первую очередь связанная с экономическими преступлениями.
Представление поддельной документации или заведомо ложной информации.
Процесс банкротства или имеющееся оно же в прошлом.
Фигурирование в любых уголовных делах, махинациях и так далее.
Наличие невыполненных судебных взысканий.
Ограничения распоряжением счетами и имуществом, наложенные судом или приставами.
Признание лица недееспособным или нахождение его на учете в психиатрическом учреждении.
VIDEO
Попадание в такой реестр не является приговором и вовсе не означает полный отказ от сотрудничества. Консультационная служба всегда посоветует, как выйти из «черного списка» банков. Также на законодательном уровне учреждение может не ограничивать доступ клиента к финансовым услугам. Это лишь данные, которые банк может использовать по своему усмотрению.
Решением руководства специалист по обслуживанию клиента может оформить новый договор, несмотря на испорченную банковскую историю. Поэтому вопрос, где и как взять кредит, если в «черном списке» уже находишься, не должен пугать. Так, положительное решение может принять другое финансовое учреждение, в отличие от того, где зафиксирована просрочка.
Согласно поправкам, внесенным в Федеральный закон № 115 в марте нынешнего года, возможно обеление репутации клиента и вынос из «черного списка» банков. Как выйти из него в этом случае? Механизм этот действует следующим образом:
Подав соответствующее заявление в банк, можно выяснить причину занесения в неблагонадежный реестр. Кроме того, при отказе от сотрудничества кредитная организация должна аргументировать свое решение.
При необоснованном «нет» или недостаточности аргументов клиент имеет право подать на рассмотрение документы, на основании которых после проверки банк может вынести другое решение. Важно отметить, что подают такие бумаги в организацию, отказавшую в сотрудничестве. Нередко бывают случаи, когда другие банки готовы оформить с клиентом общие обязательства, при этом он остается в «черном списке». Вывести из него может именно тот банк, что отказал в обслуживании, ссылаясь на эту причину.
На рассмотрение поданных объясняющих документов в среднем уходит 10 дней.
По результатам проверки клиент получает один из вариантов ответа. В первом — банк отзывает отказ и направляет соответствующие данные в Росфинмониторинг, где делают отметки и выносят из «черного списка». В другом варианте выносится признание оснований об отказе действительными, клиент по прежнему значится неблагонадежным.
Если заемщик не согласен с решением финансового учреждения, он вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка. Здесь специально собранная комиссия изучает документы от клиента и отказавшего банка. В течение 20 дней принимается решение и направляется с Росфинмониторинг. Если оно принято в пользу клиента, то в течение 1-2 месяцев он будет вычеркнут из «черного списка», а банк обяжут к сотрудничеству.
Регламентированных требований к документации как таковой нет. Компания на свое усмотрение выбирает, каким образом засвидетельствовать свою законную предпринимательскую деятельность, а не давать повода для выводов, что она занимается обналичиванием доходов, нажитых нелегальным способом.
Чаще всего подозрения легко опровергнуть, предоставив данные, которые могут быть зафиксированы:
в последней налоговой декларации;
пояснениях, почему налоговой декларации нет в наличии;
платежках по оплате налоговых отчислений, в случае если они проходили через другой банк;
партнерских соглашениях, согласно которым указывается движение всех средств компании.
Вы попали в черный список банков. Как из него выйти?
При попадании в такую неприятную ситуацию не стоит затягивать с решением вопроса, как выйти из «черного списка» банков. Помощь в этом может оказать иная финансовая организация, выдав другой кредит, либо придется занять денег у друзей или родственников. Есть еще один вариант – попросить банк рассрочить уплату задолженности, если возникновению таковой предшествовали серьезные обстоятельства.
Никто не застрахован от попадания в черный список. Однако, следуя некоторым рекомендациям, можно свести такой риск к минимуму:
Не допускать ни одного из перечисленных критериев попадания в черный список.
Нет необходимости стремиться быть идеальным клиентом, вызывая лишние подозрения и проверки, лучше казаться среднестатистическим.
Иметь дебетовый счет со средним остатком и регулярным движением средств либо на постоянной основе пользоваться другими банковскими услугами.
Не пытаться превозносить свое материальное положение и давать неверные сведения.
Обращаясь за услугами кредитования, нужно реально оценивать свои финансовые возможности. При стабильном доходе оптимальной считается нагрузка в 30 % от общего заработка.
Мониторить свою кредитную историю, корректируя проблемные позиции.
Тщательно изучать условия договора. В первую очередь это поможет избежать неприятных неожиданностей, а также в глазах сотрудников банка создаст впечатление серьезного клиента.
Прежде всего надо отметить, что под чёрным списком банка понимается собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам.
Блокировка конкретной платёжки или счёта полностью осуществляется банком, если он видит сомнительную операцию. То, что операция странная, банк определяет сам. Единого критерия, на основании которого можно сделать вывод о сомнительности транзакции, не установлено.
Адвокат, партнёр юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов говорит, что обычно с этим сталкиваются клиенты, получившие крупную сумму денег, если ранее транзакции были меньше. Но это может быть любая сумма, которая отличается от обычно отправляемых контрагентам. С физическими лицами ситуация аналогичная.
Если вы подозреваете, что можете получить отказ в кредите, запросите выписку о своей кредитной истории. Не все знают, что по законодательству каждый гражданин РФ имеет право раз в год получать такой документ. Для этого необходимо лично обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ) с документом, удостоверяющим личность, или же отправьте в БКИ заказным письмом заверенное у нотариуса обращение на получение выписки. Если вы обнаружили себя в списке неблагонадежных заемщиков, не стоит отчаиваться. Далее нужно работать над тем, чтобы покинуть ряды «черносписочников».
Если вы не знаете, по какой причине оказались в списке неблагонадежных заемщиков, рекомендуем обратиться в банк, отказавший в предоставлении кредита. Необходимо подготовить соответствующее заявление и приложить документы, обосновывающие неправомерность внесения в реестр недобросовестных клиентов. По результатам рассмотрения заявления и документов, банк принимает одно из двух решений:
— об отзыве отказа и направлении соответствующих данных в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), где делают отметки и удаляют из черного списка;
— о признании оснований об отказе существенными (при несогласии клиент вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка, где комиссия также изучает все документы и принимает соответствующее решение, которое направляется в Росфинмониторинг; если повторное рассмотрение даст положительный результат, то в течение одного-двух месяцев имя заемщика будет удалено из черного списка).
Сложные вопросы: «черный список» Центробанка
Чаще всего после определенного срока информация о внесении в черный список автоматически обнуляется по сроку давности. Как правило, срок ограничения на оформление кредита составляет от трех до пяти лет. Конечно, это не безусловное основание для возобновления сотрудничества с клиентом, с которым ранее случился «конфликт». Но если вы готовы долго ждать и понимаете, что нарушение было рядовым, то можно попробовать и такой вариант.
Давайте разберемся, что же такое черный список банка, и какие его виды существуют.
Клиентов, которым банки отказывают в обслуживании, добавляют в специальную базу. Таких граждан подозревают в нарушении закона и совершении нелегальных сделок. Иногда клиенты попадают в подобные списки из-за недоверия специалистов банка или сотрудников службы безопасности. Персональные данные из этого списка никому не передают, вся информация в нем конфиденциальна. Критерии, согласно которым люди вносятся в черный список, у каждого банка свои, поэтому точную причину определить непросто.
Перечислим базовые причины, по которым гражданина РФ могут включить в банковский стоп-лист:
Предоставление заведомо ложных данных, включая документы с неверной информацией;
Задолженности по налогам, оплате ЖКУ, выплате алиментов или по штрафам;
Просрочки по займам или отказ выполнять обязательства, согласно договору комплексного обслуживания банка;
Нахождение гражданина в стадии банкротства или наличие такого статуса в прошлом;
Неадекватное или агрессивное поведение клиента, посещение банка в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
Наличие подозрений в том, что клиент имел отношение к тем или иным махинациям;
Существование судебного решения в отношении клиента о взыскании с него задолженности;
Наличие судимостей у физлица, в частности, в сфере преступлений экономического характера;
Ограничения, принятые судом, приставами и иными уполномоченными органами в отношении клиента;
Наличие у физлица психических отклонений или недееспособность гражданина.
Если банк обнаружил одну из вышеупомянутых причин, клиента вносят в отдельную базу. Перечень критериев каждого банка может немного отличаться. Некоторых клиентов из такого перечня могут исключить со временем при отсутствии повторных нарушений.
Бывает и так, что человек с самого начала не проходит психологические и иные проверки, и его могут заподозрить во лжи.
Банки нередко не сообщают ни физлицам, ни компаниям о том, что те были включены в черный список. Обычно это выясняется при попытке получить займ. Причину попадания в перечень неблагонадежных лиц банки не называют. Поэтому, в первую очередь, нужно выяснить самостоятельно, есть ли вы в подобных списках. Для этого следует запросить отчет о кредитной истории заемщика.
Данную информацию можно получить бесплатно два раза в год. Если вам понадобится больше проверок, их можно запросить в квалифицированной компании на платной основе.
Отчет в распечатанном или в электронном виде можно получить в БКИ или с помощью Госуслуг. Иногда данные об одном человеке хранятся в нескольких БКИ, поэтому выяснить, в каком именно, можно посредством Центрального каталога кредитных историй. И уже после этого подавайте запросы в соответствующие БКИ.
Отчеты дадут вам ясность, в каком состоянии ваша кредитная история, есть ли у вас просрочки и задолженности. Если вы обнаружите некорректные данные, подайте заявку на исправление ошибочных данных. Если же вы действительно успели испортить кредитную историю, ситуацию придется исправлять. Как именно, расскажем далее.
Чёрные списки банков. Как в них попадают и как выйти
Нарушение клиентом закона 115-ФЗ влечет за собой включение в черный список Центробанк. Выйти из него гораздо сложнее, чем из внутрибанковского.
Попытайтесь узнать причину внесения вас в такой список. Напишите заявление и соберите пакет документов, который докажет безосновательность отказа.
После рассмотрения банком документов есть два пути развития событий:
Банк согласится отменить отказ и направит данные в Росфинмониторинг, где эту информацию учтут, и после гражданина исключат из черного списка;
Банк посчитает, что основания для отказа значительные, а собранные документы не способны изменить ситуацию. В таком случае клиент вправе подать апелляцию в ЦБ РФ, и там будет проведено дополнительное расследование. Если это позволит признать клиента благонадежным, его в течение нескольких месяцев обязательно исключат из списка.
Если вы попали в такой список, банк обязан дать вам объяснения, почему. Выяснив, что вызвало сомнения у банка, вам будет легче исправить ошибки и больше не попадать в подобные списки. О том, как заранее позаботиться о том, чтобы не оказаться в черном списке, расскажем ниже.
Что делать, чтобы сделать риски минимальными:
не врать банку и не приукрашивать свое финансовое положение;
давать реальную оценку своим возможностям по выплате кредитов и проследить, чтобы ежемесячные платежи составляли не более 30% от вашей зарплаты;
посещать банк в презентабельной одежде;
внимательно читать договор, быть в курсе своих обязанностей и прав банка;
изучить распространенные причины внесения в черный список и не совершать таких ошибок;
не пытаться быть идеальным, а просто добросовестно выполнять свои обязанности перед банком;
постоянно пополнять счет в банке, проводить операции, следить, чтобы на счете всегда была определенная сумма;
при закрытии кредита получить справку о полном погашении задолженности;
рефинансировать или реструктурировать кредит в случае возникновения проблем и не отказываться от выполнения обязательств;
не выступать в роли поручителя или созаемщика, чтобы не испортить кредитную историю.
Компании тоже могут попасть в черные списки банков, если те решают, что юрлицо нарушило ФЗ-115. Учреждения могут заподозрить в попытке легализовать доходы или в содействии терроризму. Сотрудник банка, у которого возникли сомнения в операциях, проводимых фирмой, может приостановить движение по счетам до выяснения обстоятельств.
Компания может получить отказ банка в выдаче карты, в открытии счета или в выполнении тех или иных операций, относящихся к обслуживанию юрлиц. Однако перед этим представители банка проведут специальную проверку, постараются прояснить ситуацию, запросят дополнительные подтверждения и только после того, как наверняка во всем убедятся, включат компанию в черный список или наоборот не станут этого делать, если доверие не утрачено.
?
Когда клиент ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказать в ее проведении и даже закрыть счет.
Дальше банки сообщают о клиентах, которым отказали в обслуживании, в ЦБ. Тот в свою очередь передает эти данные Росфинмониторингу, который их анализирует, объединяет в перечень и возвращает регулятору. А ЦБ передает их в обобщенном виде обратно банкам.
То есть в итоге кредитные организации получают полный список неблагонадежных клиентов, составленный общими усилиями отрасли. Но непосредственно формируют его не сами банки — они только передают свои подозрения выше по инстанции.
На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:
банк отказал в переводе
↓
передает информацию Росфинмониторингу
↓
Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список
↓
передает список Центробанку
↓
Центробанк рассылает список банкам
В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.
Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.
Из черного списка показался выход
Получить доступ к черным спискам банка заемщик не может. Такие списки не представлены в свободном доступе. Можно поинтересоваться у сотрудника банка. Он может на свое усмотрение или ответить, или отказать в такой услуге.
По поводу базы судебных приставов, то доступ к такой информации абсолютно открыт в онлайн-формате. Необходимо зайти на сайт ФССП и ввести в сервис следующую информацию:
ФИО ;
территорию, где начато производство;
дату рождения .
Активное использование карты. Получить такой продукт сейчас можно почти в любом учреждении. Неважно, какой лимит по карте будет установлен. Главное, чтобы заемщик ежемесячно вовремя осуществлял свои обязательства. Оплачивая ежемесячные минимальные взносы по карте, клиент получает «плюсы» к своему рейтингу.
Учитывая, что попасть в «черный список» можно по совершенно разным причинам, полностью застраховаться от этого невозможно. Но можно свести такую вероятность к минимуму:
Не допускать основных факторов включения в «черные списки», указанных выше.
Не стараться быть идеальным клиентом – лучше быть или казаться среднестатистическим, обычным.
Иметь счет в банке, постоянно пополняемый или поддерживаемый в определенном объеме средств, или активно пользоваться другими услугами банка.
Вести себя естественно, не пытаться приукрашивать свое материальное, финансовое положение и лгать по мелочам – это легко проверить.
Реально оценивать свои возможности, обращаясь по поводу кредитования. Оптимальным считается показатель ежемесячной нагрузки по денежным обязательствам в районе 30% от совокупного ежемесячного дохода.
Отслеживать свою кредитную историю, исправлять проблемные позиции в ней.
Внимательно читать условия договоров с банком – это повышает в глазах банковских сотрудников оценку уровня ответственности клиента.
Как выйти из черного списка в банке? Выйти из «черного списка» очень трудно, а самое главное – о нахождении в нем или исключении из него можно никогда не узнать. Это связано с тем, что информация носит внутренний характер использования. И можно лишь надеется на то, что банк, во-первых, сообщит о том, что вы находитесь в «черном списке», во-вторых, назовет причины включения в него. Но даже если клиент исправит ситуацию, устранит факторы попадания в такой список, не факт, что он будет исключен из базы данных. Больше вероятность того, что просто информация будет скорректирована.
Вместе с тем, присутствие в «черном списке» еще ничего не значит. Конкуренция на рынке банковских услуг велика, и банки клиентами не разбрасываются. Как правило, нахождение в «черном списке» сказывается только на возможности получения кредита, и то в большей степени на его условиях. Что же касается открытия депозитного, расчетного счетов, вкладов, использования платежных сервисов, осуществления через банк расчетов, оформления зарплатных, социальных, пенсионных и прочих дебетовых карт – на все это и многое другое присутствие в «черном списке» мало влияет. Разве что в вашем отношении есть серьезные подозрения в совершении незаконных финансовых операций или других преступлений, что встречается крайне редко.
Если есть основания полагать, что вы находитесь в «черном списке»:
постарайтесь выяснить причины отказа банка в предоставлении услуг;
устраните такие причины;
проанализируйте ситуацию, свое поведение, сведения, предоставленные в банк, свою кредитную историю, долги и обязательства, выявите факторы, которые могли повлиять на включение вас в стоп-лист банка, и устраните их;
попробуйте воспользоваться другими услугами банка, скажем, при отказе в выдаче кредита – откройте вклад или оформите дебетовую карту, что позволит создать о вас положительное впечатление.
Необходимо помнить, что если какой-то банк включил вас в стоп-лист по очень серьезным причинам, например, обман банка, незаконные финансовые операции, большие долги, просрочки и т.п., то, скорее всего, информация будет доступна широкому кругу банков. И в таком случае придется быстро и эффективно устранять факторы внесения в стоп-лист.
Центральный банк РФ позиционируется как особый публичный и правовой институт, в функции которого входят защита и поддержка национальной валюты, обеспечение ее устойчивости, развитие банковской системы и обеспечение функционирования платежной системы. Это далеко не все обязанности и функции, но некоторые из них настолько важны и исключительны, что нашли отражение в Конституции РФ. Среди них защита стабильности и обеспечение устойчивого курса рубля, исключительное право осуществления денежной эмиссии.
Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка на 2022 год – результат исследований, собранных статистических данных и анализа полученных сведений. При этом учитывается не только мнение рейтинговых агентств, аналитиков и экспертов из разных областей финансовой деятельности, но и мнение населения, отсутствие жалоб, проявление доверия в потреблении предлагаемой линейки продукции.
Центробанк регулярно отслеживает состояние дел, гарантийное обеспечение, отчетность и структуру финансовой организации, состав ее учредителей, отзывы пользователей и мнение экспертов. Важный показатель – процентные ставки как по кредитованию, так и по вкладам и депозитам. У ЦБ есть возможность изменять ключевую ставку для достижения определенных целей, и банки должны на это реагировать.
Топ остается неизменным на протяжении нескольких лет, но не всегда совпадает с мнением других аналитиков. Так, например, по версии журнала деловой информации Форбс, который использует данные рейтинговых агентств (преимущественно зарубежных), в лидерах Сбербанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Инг Банк (Евразия) и Эйч-эс-би-си банк, а неизменные лидеры – на более низких позициях.
Центробанк России составляет свой список системно значимых финансовых инстанций именно по показателям надежности для рядового населения и инвесторов:
Сбербанк – бесспорный лидер, у которого почти нет достойных конкурентов. Это самый крупный банк РФ и Восточной Европы, которому доверяет значительное количество пользователей. У него для этого есть все необходимое: множество выданных кредитов, полученных на хранение вкладов, активы и собственный капитал в огромном объеме.
ВТБ – серебряный призер, который уступает только Сберу. Его специализация – работа с банкротами и вкладчиками, лишившимися лицензий, перекредитование и реструктуризация. Но это не означает, что руководство игнорирует другие продукты банковского дела.
После того как Газпромбанк перестал выполнять узкую функцию поддержки добывающих отраслей и занялся кредитованием, работой с физическими и юридическими лицами, он поднялся на третью ступеньку рейтинга, поскольку стал соответствовать всем предъявляемым требованиям.
Россельхозбанк тоже расширил список услуг и продуктов. Здесь можно взять не только кредит для агробизнеса, но и открыть вклад и депозит, получить любую из услуг, востребованных в современном банковском деле.
У Альфа-Банка значительное количество иностранных инвесторов. Он известен и за границей, положительно оценен аналитиками рейтинговых агентств. В рейтинге Форбс он на 27-м месте, но это ни о чем не говорит, поскольку деловой журнал оценивает не надежность для населения, а место среди российских и иностранных банков, работающих на территории РФ.
Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка на 2022 год может еще измениться, и это не безусловный ориентир для вкладчиков, которые намерены сохранить свои деньги, вернувшись к традиционному способу пассивного заработка на фоне повышения ЦБ ключевой ставки. Сбербанк предлагает низкий процент по вкладам и депозитам, но надежность – не повод зарабатывать меньше, особенно сейчас, когда вклады страхуются государством.
На разных позициях, но тоже в топе, всегда присутствуют Банк Открытие, Московский кредитный банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Совкомбанк, Росбанк, Почта Банк, ВБРР и многие другие финансовые учреждения. Можно выбирать по объему капитала, размеру регулятивного капитала или величине процентной ставки, предлагаемой по краткосрочным депозитам. Присутствие в рейтинге ЦБ – это рекомендация, которая заслуживает внимания, но не догма, которой нужно обязательно подчиняться в ущерб своим интересам.
Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй . Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.
Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.
Разрешите выйти: что делать, если вы оказались в черном списке банков
Закон дает банкам право самостоятельно решать, кому из клиентов выдавать кредиты, и кому разрешать проводить платежи. На практике это означает, что если банк заподозрит клиента в чем-то противоправном, ему будут закрыт доступ практически ко всем услугам (и даже свои деньги он сможет вывести лишь с огромной комиссией, до 20%). Соответственно, то, как банк оценивает клиентов и в какие базы его вносит – это дело исключительно самого банка.
Как говорит вице-президент QBF Максим Фёдоров , банки могут даже не вести такие списки – все упирается в политику кредитной организации. Но чаще банки все же ведут перечни неблагонадежных клиентов (касательно кредитования) и перечни нарушителей договорных отношений с банком (то есть, касательно сомнительных операций).
То, какие клиенты попадают в эти списки – решать самому банку, и скорее всего, информация будет засекречена (иначе недобросовестные клиенты воспользуются ею). Но, как считает Оксана Васильева, есть несколько общих причин, по которым клиент может оказаться в таком черном списке, это:
наличие просрочек по кредитам;
долги по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
незакрытые судимости, особенно по экономическим преступлениям;
предоставление поддельных документов и ложной информации для получения кредита;
подозрение на участие в мошеннических операциях;
клиент – банкрот или был им ранее;
клиент недееспособен или имеет психическое заболевание;
ограничения по линии суда, ФССП или других государственных органов;
наличие исполнительного производства;
если клиент в офисе банка вел себя агрессивно, неадекватно, был в состоянии опьянения и т.д.
Конечно, каждый из критериев оценивается банками по-разному, но даже за один из пунктов банк вполне может занести клиента в собственный черный список и отказать ему в обслуживании – причем даже не объясняя причин.
Однако многие опасаются, что проблемы в одном банке могут стать известными в другом – и тот (другой) банк откажет клиенту в обслуживании. Другими словами, есть риски того, что банки ведут некий общий межбанковский черный список, и обмениваются информацией друг с другом.
В интернете можно услышать истории о родственниках людей, попадающих в неприятные истории, которые просят банки и микрофинансовые организации внести их нерадивого родственника в «черный список», чтобы он не получал больше кредитов. Это работает не всегда – такой человек может «потерять» паспорт и получить новый, да и сам кредитор заинтересован в таком клиенте (долги за которого выплачивают родственники).
Но все же, как говорит Ирина Соловьева, хоть единой межбанковской базы заемщиков нет, такая информация может быть принята во внимание в каждой конкретной кредитной организации. При этом заемщику так и не скажут, по какой причине он вдруг начал получать отказы. С другой стороны, по словам Максима Фёдорова, часто такие попытки третьих лиц «уберечь» кого-то от лишних долгов не увенчаются успехом – просто потому, что произвольно внести информацию в базу о заемщика невозможно.
Тем не менее, не так давно в Госдуме начали разрабатывать законопроект, который даст гражданам право заранее оформить отказ от всех возможных кредитов в банках . Это объяснили борьбой с мошенниками – ведь если кто-то оформит кредит на человека, официально запретившего выдавать их ему, банк будет вынужден списать долг. Но пока законопроект не принят, соответственно, механизма отказа от кредитов не существует.
Так что единственный способ попасть в черный список – просрочить кредит или еще как-то нарушить правила, чтобы банк передал эту информацию в БКИ . Но стоит понимать, что вместе с плохим кредитным рейтингом клиент может получить отказ по важным кредитам (вроде ипотеки), а в некоторых случаях – еще и отказ в трудоустройстве (работодатели проверяют соискателей по БКИ).
Если клиент испортил себе кредитную историю – он надолго останется без возможности получить любой более-менее серьезный кредит (кроме разве что микрозаймов). Но исправить кредитную историю можно – например, у Совкомбанка есть услуга «Кредитный доктор», по которой клиент последовательно получает и возвращает несколько кредитов. Многие улучшают кредитную историю, просто оформляя и возвращая несколько случайных кредитов.
Но официальные кредитные истории в БКИ – это законодательно урегулированные отношения, однако клиент может попасть в «засекреченный» черный список банка, и автоматически получать отказы не только по кредитам, но и вообще по любым операциям. Так что же делать клиенту в этой ситуации?
Для начала, говорит Оксана Васильева, стоит проверить свою кредитную историю. Сейчас это можно сделать бесплатно раз в год, причем полностью в онлайн-режиме. Для начала нужно запросить через Госуслуги данные в Центробанке о том, в каких БКИ хранится кредитная история (как правило, их 3 – НБКИ, ОКБ и «Эквифакс»). Затем на сайте каждого из бюро можно запросить отчет о своей кредитной истории, снова авторизовавшись через Госуслуги.
Если попадание во внутрибанковский черный список было связано с долгами по кредитам, это будет видно в кредитной истории – соответственно, погасив долги, клиент постепенно исправит свою кредитную историю и сможет «разблокировать» для себя все банковские услуги.
Но если просроченных долгов нет, и кредитная нагрузка у клиента в норме, проблема в чем-то другом – скорее всего, в подозрении банка на нарушение «антиотмывочного» законодательства. Исправить эту проблему крайне сложно – нужно либо предоставить в банк массу документов (об экономическом смысле проводимых клиентом операций, и т.д.), но проще просто поменять банк.
Также многое зависит от политики самого банка – некоторые кредитные организации имеют регламент по исключению клиентов из черного списка, другие не исключают их принципиально. Учитывая, что информация о черном списке конфиденциальна, решить проблему при попадании туда будет очень и очень сложно.
Единого черного списка клиентов банков не существует , однако в отдельных кредитных организациях такие списки есть. Бытует мнение, что в ЧС вносят заемщиков, которые допускали значительные просрочки, но это не так. В большинстве банков и крупных микрофинансовых организаций скоринг давно автоматизирован , и при проверке заемщика используются данные Бюро кредитных историй (БКИ), а также информация о наличии исполнительных производств, которая находится в открытом доступе. Если клиент обращается в банк или МФО повторно, в автоматическом режиме анализируется и то, как он ранее погашал кредиты в этой организации.
Поэтому нет никакой необходимости создавать специальные ЧС на основе данных о просрочке. Негативная информация в БКИ и базе ФССП – это уже своего рода черные списки , поскольку получить кредит или займ с непогашенными проблемными долгами практически невозможно.
Банки могут вносить клиентов в черный список по своим критериям, которые, в отличие от долгов, не зафиксированы ни в каких общих базах . На практике, нередко это подозрение потенциального заемщика в мошеннических действиях . Например, ситуации, когда клиент явно находится под влиянием третьих лиц и, скорее всего, оформляет кредит не для себя. Сомнения в подлинности могут вызвать документы, например справка 2-НДФЛ.
Другой вариант – результат визуальной оценки клиентов (такие регламенты есть в большинстве кредитных организаций) . Так, менеджер может внести в систему отметку о наличии признаков судимости или наркотического опьянения , и это станет основанием для включения клиента в ЧС.
Кроме того, не исключены варианты внесения банками в черные списки «проблемных» клиентов, которые провоцируют серьезные конфликты, постоянно обращаются с жалобами в различные надзорные органы, пытаются воспользоваться услугами раздолжнителей и т.д
Попросить включить родственника в ЧС всех банков нельзя , поскольку единой базы заемщиков нет. Однако существует вариант обращения в отдельные банки или МФО, и эта информация может быть принята во внимание. Так, бывают ситуации, что родственники уже неоднократно оплачивали долги такого заемщика, знают, в каких организациях он получает деньги, и могут попытаться предотвратить новые займы.
В любом случае, даже если в конкретной кредитной организации и существует ЧС, это закрытая информация . Ни при каких обстоятельствах заемщику не сообщат, что он находится в черном списке. Более того, банки в принципе не озвучивают причины, по которым клиенту отказано в кредите.
Некоторые МФО и банки сталкивались со случаями, когда клиент сам просит не выдавать ему займы . Возможны разные варианты: например, клиент не может удержаться от ненужных расходов, не уверен, что сможет оплачивать новые кредиты, страдает игроманией и т.д. Однако речь идет об отдельном обращении в каждую кредитную организацию.
При этом нужно отметить, что в Госдуме уже разрабатывается законопроект, который позволит гражданам заранее оформить отказ от кредитов во всех банках . Законопроект планируется принять для защиты граждан от действий мошенников, которые оформляют кредиты на чужое имя. Однако запрет может использоваться потенциальным заемщиком и как «защита от самого себя», если он склонен к опасному финансовому поведению. Запрет будет внесен в кредитную историю, и в этом случае ни один банк не будет иметь права выдать кредит такому заемщику ».
Единого и общего «черного списка» не существует. Существуют черный список, который ведется Росфинмониторингом и ЦБ. Но в него попадают организации и физические лица по ограниченному количеству причин . В первую очередь, в список вносятся лица, в отношении которых было признано нарушение 115-ФЗ, так называемого «антиотмывочного закона».Также роль «черного списка» выполняют и существующие на рынке бюро кредитных историй , которые фиксируют нарушения относительно своевременности оплаты кредитов, как юридических, так и физических лиц.
По сути все эти реестры и формируют общий межбанковский «черный список».
При этом многие финансовые учреждения имеют и свои собственные негативные списки , в который вносятся неблагонадежные клиенты. Однако практики обмена списками между банками не существует. В первую очередь, из-за сложности правового регулирования такого обмена. Сам факт передачи данных сведений уже является спорным вопросом с юридической точки зрения.
Хотя подобные идеи периодически возникают и обсуждаются в отрасли. К примеру, относительно недавно от лица Интерпромбанка (в настоящее время ликвидирован) была озвучена инициатива по созданию специального сервиса для межбанковского обмена информацией о неблагонадежных клиентах, оформивших банковские гарантии. Но по ряду причин идея также не получила распространения.
Давайте разберемся для начала с понятиями . Выражение «черный список банка» — из области делового оборота, в нормах законодательства это понятие отсутствует . Поэтому и толкуют его по разному. Чтобы ответить, существует ли он, рассмотрим два аспекта.1. Законный. Банковская (и финансовая в целом) отрасль, как имеющая дело с движением денежных средств, обязана беспрекословно соблюдать законодательство о противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма . В рамках требований этого закона есть много критериев отнесения операций к подозрительным или незаконным. Такие движения денег и субъекты, их осуществляющие, находятся под пристальным контролем. Выявление подозрительных финансовых операций – обязанность банка. Вся информация о субъектах, подпадающих под внимание, аккумулируется в Банке России и Росфинмониторинге.
Субъекты предпринимательской деятельности, замеченные в разной степени нарушениях закона о легализации, попадают в списки лиц, которым банки обязаны отказывать в обслуживании. Нарушение этих требований грозит банкам серьезными последствиями, вплоть до лишения лицензии. Данные списки закрыты, банки пользуются сведениями из них по большей части автоматизировано, через специальные сервисы. Полную информацию из данных списков получить невозможно, тем более третьим лицам. Таким образом, «черный список» в рамках деятельности по противодействию легализации существует, он реален.
Проще предотвратить попадание в него, чем из него выбраться. Нужно не нарушать закон, прислушиваться к рекомендациям банка, иметь законные основания и экономические обоснования проводимых финансовых операций и быть готовым предоставить их по запросу банка. Для того, чтобы реабилитировать себя и выбраться из законного «черного списка», нужны письменное обращение и доказательства своей деятельности в рамках правового поля.
2. Внутренние «черные списки» конкретные банки могут формировать, а могут и не формировать. Как правило, это перечни неблагонадежных заемщиков, если говорить о сфере кредитования, или нарушителей законодательства и договорных отношений с банком, если брать в общем все банковские услуги. Критерии занесения в такие списки у каждого банка свои. Но есть и общие – например, наличие банкротства, запрета на определенную деятельность и др.
Независимо от того, кем и по каким причинам формируются подобные списки, получить информацию из них легальным способом не представляется возможным . Причина здесь однозначна – банки подчиняются Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», где закреплено понятие банковской тайны. Кредитная организация не имеет право предоставлять информацию о своих клиентах , их счетах, движении денежных средств на счетах и иные данные. Есть список исключений – организации и органы, имеющие право получать такие сведения. Поэтому «черным списком» из своих клиентов и бывших клиентов банк пользуется самостоятельно в своей работе.
По причине соблюдения банковской тайны обмениваться своими внутренними «черными списками» банки могут только в том случае, если он состоит не из клиентов, т.е. из тех, кому банки отказали в заключении договоров на стадии рассмотрения заявок.
Во многом проблему выявления неблагонадежности потенциальных клиентов (если это не связано с легализацией) банки решают с помощью запросов в бюро кредитных историй: сервис позволяет быстро получить информацию о наличии у субъекта задолженностей и его дисциплинированности в отношении с банками. Этому сервису обычно больше доверяют, чем субъективному «черному списку» конкретного банка.
Иногда граждане рассматривают «черные списки» как некую гарантию отказа в кредитовании , полагая, что если внести в них информацию о третьем лице, то таким образом они оберегают его от нежелательного кредитного бремени. Разумеется, рассмотренные выше списки предназначены не для этих целей и внести в них никакую информацию произвольно не получится.
Однако недавно рассматривалась законодательная инициатива о заранее данном отказе гражданина от оформления на его имя кредитных обязательств. Предлагался такой механизм с целью защитить граждан от мошеннических действий в сфере кредитования. На текущий момент такой закон пока не принят и механизм таких отказов не прописан на уровне нормативных актов.
Сделать это достаточно трудно, так как информация закрыта и охраняется законом о распространении личных данных.
Если вы в интернете или ином издании увидели свою фамилию и данные о кредите, то необходимо обратиться в правоохранительные органы. Банки самостоятельно не распространяют свою информацию, не передают ее в Бюро, редко делятся друг с другом. Но случаются и утечки, чем пользуются мошенники.
Личный список банка. Сюда вносится информация о клиентах, которые нарушали свои обязательства в этом банке. Она в дальнейшем влияет на решение банка о предоставлении такому клиенту займов и других услуг. Эта информация не передается третьим лицам по ст.24 Конституции РФ.
Списки службы судебных приставов. В него входят данные тех клиентов, с которых уже взыскивалась задолженность в судебном порядке, например, из заработной платы или при продаже личной недвижимости.
Списки бюро кредитных историй (БКИ). Сюда входит информация о клиенте со всех банков. Именно на ее основе кредиторы принимают решение о кредитоспособности заемщика. Клиент может узнать, какая у него кредитная история, заказав специальную справку. Если в ней будет указана задолженность в каком-либо банке, то не исключено, что человека уже внесли в его «стоп-лист».