Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что дает полис инвестиционного страхования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Эксперты расходятся в оценках дальнейших перспектив ИСЖ. Одни считают, что в ближайшее время, после окончания срока действия первых подобных договоров, люди, не получив дохода, разочаруются в продукте. Другие видят потенциал этого продукта в повышении его прозрачности и снижении вознаграждений посредникам.
Классическая страховка, которую часто навязывают при оформлении вкладов, не любима россиянами по понятным причинам: если страховой случай не наступил, то деньги остаются в страховой компании и к клиенту не возвращаются.
Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках
Минимальный срок их действия — 3-5 лет. Условия программ страховых компаний могут быть различны, но чаще всего в случае смерти застрахованного компания выплачивает его родственникам 100% страховой суммы по договору. А если смерть произошла из-за несчастного случая, выплата может быть двукратной. На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов.
Основной особенностью данного продукта является правило создание капитала. Для достижения этой задачи страховые компании активно инвестируют полученные от страхователей денежные средства в разные программы фондового рынка страны.
Взносы уплачиваются либо единовременно, либо периодически по графику. Частному инвестору советую второй вариант, менее подверженный инфляции.
Важно: в программах ИСЖ предусмотрен мораторий на расторжение договора от одного до трех лет. Это время страховщик отводится на формирование резервов, необходимых для фонда выплат.
Расторгнуть договор вы можете, но всю внесенную сумму вам не вернут, а только так называемую выкупную сумму. Она может составлять, в зависимости от условий договора, от нуля до 90% ваших взносов.
Этот пункт договора не все клиенты понимают правильно, и он вызывает наибольшее число негативных отзывов.
В любом полисе предусмотрены исключения, согласно которым не все смертельные случаи признаются страховыми. Примеры:
- обнаружение некоторых хронических заболеваний на момент заключения договора;
- занятие экстремальными видами спорта;
- алкогольное или наркотическое опьянение и т.п.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в банке что это???
Ключевая особенность ИСЖ заключается в том, что средства клиента не просто находятся на счете, а активно инвестируются в различные финансовые инструменты, в результате их количество приумножается.
Важно понимать, что ИСЖ не дает гарантий на получение прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия не сработала, то по окончании срока действия договора будет выплачена только гарантированная сумма, которая обычно не превышает 100% от внесенных средств. Проще говоря, получается, что ваши деньги все эти годы не работали, а только дешевели на уровне инфляции.
Заработок на рисковом фонде приносит совсем мало, может у кого и есть доходы, но я сначала получила доход, а потом все стоит на месте.
Как объясняет вице-президент, начальник управления развития премиального банкинга банка ХМБ «Открытие» Дмитрий Рыскин, возврат 100% средств обеспечен гарантийным фондом (страховой частью). Здесь, как правило, используются банковские депозиты. Гарантированная доходность по этим продуктам не высока — в районе 2% либо отсутствует вовсе.
Далеко не все представляют себе суть и цель данного вида страхования, поэтому мы расскажем обо всех нюансах и подскажем, что надо знать и учитывать при его оформлении. Направление инвестирования рискового фонда либо изначально зашито в договор, либо предлагается на выбор клиенту в виде стратегии инвестирования. Стратегии обычно связаны с секторами экономики, такими как нефтяной бизнес и информационные технологии, или с базовыми активами — золото и нефть.
Первую страховщик использует в консервативных инструментах для получения фиксированной прибыли. Это позволяет обеспечить нужную сумму будущей выплаты.
Договор страхования жизни заключается на длительный период, в течение которого клиент делает взносы равными частями.
Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты.
Он сообщил, что по первым договорам ИСЖ доходность стремится к нулю. Объясняется это тем, что пять лет назад основными базовыми активами для инвестирования были золото и индекс РТС, котировки которых снизились.
Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль.
Он сообщил, что по первым договорам ИСЖ доходность стремится к нулю. Объясняется это тем, что пять лет назад основными базовыми активами для инвестирования были золото и индекс РТС, котировки которых снизились.
На данном сайте вы найдете самую полную информацию о продуктах инвестиционного страхования жизни среди компаний — страховщиков лидеров в своей области.
Юристы страховой компании сделают все возможное, чтобы сократить объемы выплат или не делать их вообще. Задача застрахованного лица или его представителей – проследить за соблюдением своих интересов в рамках закона.
Помните, что, подписывая договор ИСЖ в офисе банка, вы не сможете предъявить претензий банку в случае проблем с выплатами страховой суммы. Договор вы подписываете со страховой компанией, агентом которой выступает банк. Часто они являются структурами одного холдинга и имеют похожие названия. Но юридическое лицо при этом формально другое.
Как стать участником программы ИСЖ?
При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.
Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:
- дожитие до истечения срока действия договора;
- смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
- получение травм, увечий, потеря дееспособности.
Резким ростом продаж этих продуктов страховщики обязаны банкам. Cовместные продукты есть у Промсвязьбанка и «Ингосстрах-Жизнь», МДМ Банка и «РГС Жизнь». Также активными игроками этого рынка можно назвать Бинбанк и банк «Открытие».
Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.
По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)
Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Новый финансовый инструмент, позволяющий управлять своим капиталом, имеет свои важные нюансы, с которыми лучше ознакомиться заранее. Многие крупные финансовые учреждения предлагают им воспользоваться — Сбербанк, Альфа-Банк, Росгосстрах. Спросом пользуется услуга в банке Русский Стандарт.
Своеобразное сочетание страхового и финансового инструментов дает возможность страхователю получить определенную денежную прибыль.
В случае ухода из жизни застрахованного возмещение будет состоять из внесенного взноса и доход от инвестиционной деятельности, который будет рассчитан на день наступления смерти.
Инвестиционное страхование жизни — хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль.
Отдельная страховка может быть заключена на более выгодных условиях (будет либо дешевле, либо страховая сумма выплат значительно выше, по сравнению с ИСЖ).
Страховку жизни нередко оформляют на детей, приурочивая окончание действия полиса к их совершеннолетию. Таким образом данный инструмент позволяет сформировать к определенному сроку базовый капитал, к примеру, для покупки квартиры или оплаты учебы.
Чтобы быть объективным отмечу, что есть программы показывающие неплохие доходности. Но в большинстве случаев это связано со случайным стечение обстоятельств.
Действия при наступлении страхового случая
Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высоко рисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.
Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.
Важно: универсальный продукт дает возможность получить страхование жизни, высокий доход и защиту вложений.
При наступлении страхового события у владельцев полиса возникает разумный вопрос — как же получить выплату от страховщика в полном объеме.
Инвестиционное страхование жизни: важные моменты
Главное достоинство ИСЖ — это невозможность конфискации средств, наложение судебных арестов или «дележке» имущества при разводе. Для отдельных категорий — это будет наверное очень интересно.
По словам заместителя генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь», Александра Денисова, в 2014 году компания продала полисов ИСЖ примерно на 3,5 млрд руб., а по итогам текущего года сборы должны составить более 6 млрд руб. У других игроков рост продаж примерно такой же.
К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.
Как выбрать надежную страховую компанию
Точное определение термина «страховая франшиза» дает Закон об организации страхового дела в Российской федерации.
Если же вы решите досрочно расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни, готовьтесь потерять часть внесенных средств.
Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.