Реструктуризация ипотеки 2022 с помощью государства отказали из за осуствия денег

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки 2022 с помощью государства отказали из за осуствия денег». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Что делать с ипотекой в случае потери дохода

2. Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2021

3. 7 бонусов от государства, которые помогут выплатить ипотеку

4. Как воспользоваться помощью государства при трудностях с выплатой ипотеки

5. Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

7. На программу сельской ипотеки в 2022 году выделят 11,5 млрд рублей

8. Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:

зарегистрированные в качестве безработных;
получившие инвалидность I или II группы;
признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.

Что делать с ипотекой в случае потери дохода

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.

В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.

«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.

Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.

Агентство реструктуризации жилищных кредитов
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Условия которым должен соответствовать договор реструктуризации

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
являются ветеранами боевых действий;
на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2021

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Оформление договора реструктуризации по госпрограмме помощи ипотечным заемщикам не может сопровождаться уменьшением сроков расчета по жилищному кредиту, а также начислением комиссии за обслуживание процедур реструктуризации (п.11).

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

7 бонусов от государства, которые помогут выплатить ипотеку

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
Заполните анкету.
Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
Дождитесь окончательного вердикта.
Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Как воспользоваться помощью государства при трудностях с выплатой ипотеки

Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

1. Подготовительный.

Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

паспорт заемщика;
заверенная копия трудовой книжки;
справка о доходах с места работы;
документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

2. Подача заявки в банк на совершение реструктуризации ипотеки.

Подача заявления с приложенными документами может осуществляться как очно (через менеджера отделения банка), так и дистанционно (онлайн-заявка реструктуризации ипотеки). Специалисты рекомендуют заемщикам обращаться в отделение банка лично.

3. Решение банка.

Рассмотрев анкету-заявление с приложенными к ней документами, банк выносит утвердительное решение или отказ. О принятом решении банк уведомляет заемщика посредством звонка или СМС-сообщения. Также он оглашает условия, на которых реструктуризация ипотечного кредита возможна.

4. Оформление реструктуризации.

Если заемщика удовлетворяют варианты реструктуризации ипотеки, предложенные банком, он обращается в банк для документального оформления измененных условий кредитования. Эти изменения вносятся в кредитный договор, договор ипотеки, а также закладную. В случае, если речь идет об изменении срока ипотечного кредитования или суммы, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

В случае отказа банка в одобрении реструктуризации ипотеки, заемщик имеет право обжаловать решение кредитора в суде.

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

За рождение или усыновление второго ребёнка выдаётся сертификат на определённую сумму — в 2019 году это 453 023 рубля. Обычно его получает мать, но в крайних случаях, если она умерла или лишена родительских прав, оформить его может и отец.

Один из законных способов распорядиться материнским капиталом — улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. Деньги можно использовать как первоначальный взнос, оплатить ими основной долг перед банком или проценты.

Важно: если речь идёт об ипотеке, распоряжаться материнским капиталом можно и до трёхлетия ребёнка. В остальных случаях придётся ждать.

Обязательное условие при использовании сертификата — выделение детям долей в купленной недвижимости.

Благодаря специальной программе военнослужащий может купить квартиру не вкладывая собственных денег. Первоначальный взнос обеспечит государство, оно же будет вносить ежемесячные платежи по кредиту. При этом человек должен отслужить определённый срок, иначе придётся вернуть деньги, потраченные на него государством. Возможны два сценария, когда он не будет ничего должен:

отслужить не менее 20 лет;
отслужить не менее 10 лет и уволиться по уважительной причине.

Максимальная сумма кредита — 2 миллиона 590 тысяч рублей. Если заём был больше, остаток придётся гасить самостоятельно.

Узнайте больше 👨‍🎤

Как военнослужащему получить квартиру за счёт государства

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

Ипотека – это залог недвижимости, соответственно, любой ипотечный кредит обеспечен залогом. Это означает, что в случае отсутствия платежей по кредиту, банк может обратить взыскание на объект залога (то есть, на саму ипотечную квартиру), за счет продажи которого погасит долг заемщика. Но, как и всегда, этот процесс достаточно сложный и продолжительный по времени.

Прежде всего, отмечает вице-президент QBF Владимир Масленников, банк не может обратить взыскание на предмет залога, если от долга осталась сумма менее 5% от стоимости квартиры. Есть и ограничение по срокам – раньше, чем через 3 месяца, взыскивать залог банк не может.

Ипотечный кредит – сложный и долгосрочный финансовый продукт. Банки готовы выдавать несколько миллионов рублей на 15-20 лет под небольшие проценты, что само по себе – уже большой риск. Соответственно, при возникновении проблем кредиторы будут по максимуму пытаться урегулировать их, прежде чем идти в суд и продавать квартиру с торгов.

Оптимальный вариант для заемщика, у которого возникли проблемы – уйти на ипотечные каникулы. Они появились в 2019 году и предполагают приостановку платежей на срок до 6 месяцев – без штрафных санкций, лишних процентов и испорченной кредитной истории. Как рассказывает Надежда Коркка из компании «Метриум», условия ипотечных каникул такие:

нужно, чтобы материальное положение заемщика ухудшилось. Оснований может быть несколько: потеря работы, снижение доходов на 30% и больше, появление новых иждивенцев, больничный дольше 2 месяцев, оформление инвалидности I или II группы. Все это подтверждается документами;
заемщик должен обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами (автоматически кредитные каникулы не включаются);
жилье должно быть единственным для заемщика;
платежи снижаются или останавливаются на срок до 6 месяцев, а срок действия кредитного договора продлевается на срок каникул;
воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.

Важно, что эти каникулы никак не связаны с коронавирусом – в 2020 году действовали еще одни каникулы (не только для ипотеки), но оформить их уже нельзя.

Если же на каникулы уйти не получается (по формальным причинам, или если они уже использованы), следующий шаг, который предложит банк – это реструктуризировать кредит. Стоит понимать, что реструктуризация – это не рефинансирование. При реструктуризации сумма платежа снижается не за счет снижения ставки по кредиту (она может даже вырасти), а благодаря увеличению срока кредитования.

Есть вариант и с рефинансированием – но нужно помнить, что рефинансировать кредит в своем же банке под более низкий процент не получится. А если у клиента снизились доходы, или он допустил несколько просрочек, другой банк ему просто откажет в рефинансировании. Единственный вариант – попытаться снизить ставку по своему кредиту в своем же банке. Такое бывает, если клиент брал ипотеку давно, когда ставки были значительно выше, чем сейчас.

Первое и главное, что нужно знать о взыскании ипотечного жилья – оно не защищено, даже если является единственным и в нем живут несовершеннолетние. Закон делает весьма четкую оговорку, определяя, что «иммунитет» от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется. Это касается как обычного обращения взыскания на объект залога по ипотечному кредиту, так и ситуации, когда должник решит объявить себя банкротом.

Что касается банкротства, стоит понимать – под внесудебную бесплатную процедуру ипотечный должник не попадет: там и сумма долга должна быть не более 500 тысяч рублей (ипотека исчисляется миллионами), и жилья в собственности быть не должно, кроме единственного (а на залоговое это не распространяется). Обычное судебное банкротство будет стоить должнику в среднем более 100 тысяч рублей, к тому же он гарантированно лишится ипотечного жилья. То есть, банкротство – точно не вариант.

Правда, как отметила Надежда Коркка, есть один способ сохранить единственное жилье – если суд примет во внимание, что квартира является единственным жильем для детей, то он может в индивидуальном порядке не выселить заемщика из нее. Но, снова-таки, при условии, что заемщик как-то гарантирует дальнейшее погашение долга.

В любом случае, напоминает Марина Николаенко, у заемщика есть возможность остановить процесс принудительного взыскания (и выселения) почти на каждой стадии:

до обращения в суд – использовать кредитные каникулы или оформить реструктуризацию;
после обращения в суд – заключить мировое соглашение с банком. Например, продать квартиру самостоятельно и погасить весь долг;
после получения решения суда – договориться с банком или судебным приставом о рассрочке в исполнении обязательства. Фактически так можно получить право на выплату всего долга равномерными небольшими частями.

То есть, лучший из вариантов – не избегать общения с банком, а всячески пытаться урегулировать долг. В идеале это поможет заемщику снова вернуться к бесперебойной выплате взносов (например, за время каникул он найдет новую работу), или просто даст время найти покупателя на квартиру, который даст достаточную сумму, чтобы ею погасить весь долг.

Надеяться же на «антиколлекторов», «раздолжнителей» или на личное банкротство не нужно – недобросовестные посредники обычно помогают до первого же судебного заседания, а банкротство просто не сохранит за должником квартиру.

Суть кредитной амнистии заключается в полном прощении задолженности и освобождении от текущих обязательств по кредиту — для конкретного должника. Эта мера исключает даже саму возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и МФО не смогут вернуть свои деньги.

Учитывая, что количество просроченных кредитов и сумма задолженности по ним растут с каждым годом, амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов — для заемщиков.

Шансов на то, что кредитные долги людям спишут, практически нет. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы, причем это делали разные «про-народные» фракции, например, коммунисты или «Справедливая Россия».

Председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин в январе 2021 года выступил с предложением провести кредитную амнистию для всех клиентов банков и микрофинансовых организаций, долг которых составляет до 3 млн. рублей.

Он считает, что такие суммы задолженностей надо списать на уровне закона, так как выплачивать кредиты в текущей нестабильной экономической ситуации людям сложно. При этом за чей счет банки должны списать такие суммы кредитов, Сурайкин не уточнил. Видимо, снова придется потери банков компенсировать из бюджета.

Но дальше обсуждения дело не идет, так как кредитная амнистия является популистской, а не экономической мерой поддержки. Никакой федеральной программы амнистии долгов по кредитам в России нет и быть не может.

Почему власти против идеи списания долгов? Объяснений много:

прощение долгов и списание кредитов противоречит сути финансовых правоотношений, так как банки не смогут вернуть свои деньги.
массовая кредитная амнистия нарушит интересы добросовестных заемщиков, которые вовремя вносят платежи по графику.
пострадает экономика страны, так как придется компенсировать банкам убытки за списанные долги. И — да банки могут разориться. Но ведь банки не только выдают кредиты, они еще и принимают у населения и юридических лиц депозиты. И тогда депозиты они вернуть не смогут. Кто за это будет отвечать?

Кредитная амнистия невыгодна государству. Граждане, чьи долги будут списаны, фактически не несут ответственности за то, что они нарушили свои обязательства. Это создаст ложное представление, что можно брать сотни тысяч и миллионы рублей по кредитам и займам, после чего спокойно ждать прощения долгов.

Если вы увидите в интернете последние новости, призывающую не платить по долгам, так как в скором времени президент Путин по своему указу нам всем подпишет кредитную амнистию — это на 100% ложь, информационные вбросы для того, чтобы запутать людей, фейки.

Даже если государство решит списать долги, это наверняка будет распространяться только на отдельные категории заемщиков. Но на данный момент даже законопроектов по данному вопросу не рассматривается.

На программу сельской ипотеки в 2022 году выделят 11,5 млрд рублей

Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита. Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК. Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир). Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.

С 22 августа вступило в силу постановление правительства РФ N 961 от 11 августа 2017 года «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации». Полный текст документа опубликован в «Российской газете» 14 августа.

Кто может на нее рассчитывать?

семьи с детьми, включая детей до 24 лет, которые очно учатся в техникумах, вузах, аспирантуре.

инвалиды, родители детей-инвалидов.

ветераны боевых действий.

Какие главные условия предоставления помощи?

Ипотечный платеж вырос не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом, рассчитанным при заключении договора займа;

Среднемесячный совокупный доход семьи после ежемесячного платежа не превышает двукратного прожиточного минимума в расчете на одного члена семьи.

Ипотечное жилье — единственное. Общая площадь 1-комнатной квартиры — не выше 45 кв. метров, 2-комнатной — 65 кв. метров, 3-комнатной — 85 кв. метров. Допускается наличие совокупной доли членов семьи заемщика в праве собственности на одно другое жилье не более 50%.

Кредитный договор должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до подачи заявления на реструктуризацию.

Какая будет помощь?

Остаток кредита заемщика уменьшается на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей. Оставшаяся сумма пересчитывается с учетом новых условий. Валютные кредиты переводятся в рубли по курсу не выше курса ЦБ, с процентной ставкой до 11,5% годовых. По рублевым кредитам ставка не может быть выше текущей. Заемщик освобождается от выплаты неустойки (пени) (за исключением уже уплаченной или взысканной по решению суда), а также комиссионных за проведение реструктуризации.

О том, как получить выплату в 450 000 рублей на погашение ипотеки по программе помощи многодетным семьям, какие документы потребуются, а также о требованиях, предъявляемых к заемщику, читайте в нашей инструкции.

Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.

Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.

Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям

Cpoк дoгoвopa пo кpeдитy yвeличивaeтcя, зa cчeт этoгo cнижaeтcя paзмep плaтeжeй пo дoгoвopy. Cлeдyeт имeть в видy, чтo пpи этoм cyммa пepeплaты пo зaймy yвeличивaeтcя.

Ecли кpeдит был пoлyчeн в инocтpaннoй вaлютe, oн кoнвepтиpyeтcя в pyбли.

Ecли пpи зaключeнии дoгoвopa зaeмщик дoлжeн был плaтить диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, пocлe pecтpyктypизaции oни cтaнyт aннyитeтными.

Нa тaкoй вapиaнт бaнки идyт кpaйнe нeoxoтнo и тoлькo в тoм cлyчae, ecли paзницa мeждy пpoцeнтнoй cтaвкoй пo дoгoвopy зaeмщикa и пpeдлoжeниями для нoвыx клиeнтoв бyдeт cyщecтвeннoй. Нaпpимep, ecли зaeмщик бpaл ипoтeчный кpeдит в 2013 гoдy пoд 12% гoдoвыx, a в 2019 гoдy тoт жe бaнк пpeдлaгaeт ипoтeкy нa ycлoвияx 9,5% гoдoвыx.

Oбычнo пpoизвoдитcя, ecли y зaeмщикa ecть зaдoлжeннocть. Бaнки инoгдa идyт нa ycтyпки и мoгyт cпиcaть чacть нaчиcлeннoй пeни или пpoцeнтoв пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти пpocpoчeнныx плaтeжeй пo ocнoвнoмy дoлгy. Или нaпpoтив, cпиcaть чacть ocнoвнoгo дoлгa, пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти нeyплaчeнныx в cpoк пpoцeнтoв.

Ecли бaнк xoчeт пooщpить дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa, oн мoжeт cдeлaть этo c пoмoщью тaкиx paзнoвиднocтeй pecтpyктypизaции:

Измeнeниe дaты oфopмлeния зaлoгa;
Cмeнa зaлoгa;
Cмeнa зaлoгoдaтeлeй;
Увeличeниe cyммы кpeдитa.

Pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo жилищнoгo кpeдитa чaщe вceгo cтaнoвитcя aктyaльнoй для зaeмщикa, ecли eгo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя, блaгoдapя чeмy пaдaeт ypoвeнь дoxoдoв.

Pecтpyктypизaция кpeдитa пpoиcxoдит, нaпpимep, в cвязи c тaкими coбытиями:

измeнeния в paбoтe – пoтepя мecтa, пoнижeниe зapплaты и пpoчee;
пoтepя тpyдocпocoбнocти;
oтпycк пo yxoдy зa peбeнкoм дo пoлyтopa или тpex лeт;
пpизыв нa cpoчнyю вoeннyю cлyжбy в apмии;
paзвoд.

B кaждoм кoнкpeтнoм cлyчae мoгyт быть cвoи ocнoвaния для пpoвeдeния pecтpyктypизaции, oднaкo cлeдyeт пoмнить, чтo pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo кpeдитa – этo дoбpaя вoля бaнкa. A нeкoтopыe бaнки и вoвce нe бyдyт paccмaтpивaть зaявлeниe нa pecтpyктypизaцию, пoкa зaeмщик нe дoпycтит пpocpoчкy, cлeдyя лoгикe, чтo paз пpocpoчки нeт, знaчит клиeнт cпpaвляeтcя и y нeгo вce xopoшo. Oднaкo нaдo лoвить пpaвильный мoмeнт, пocкoлькy пpocpoчeнный плaтeж в тeчeниe тpex мecяцeв тoжe бyдeт ocнoвaниeм для oткaзa в pecтpyктypизaции.

Taк чтo дaжe ecли y зaeмщикa вoзникли yкaзaнныe oбcтoятeльcтвa, бaнк нe oбязaн зaключaть c ним дoпcoглaшeниe и мeнять ycлoвия кpeдитa. Ecли бaнк нe coглaceн нa pecтpyктypизaцию, нaличиe тaкиx oбcтoятeльcтв нe ocвoбoждaeт зaeмщикa oт нeoбxoдимocти иcпoлнять cвoи oбязaтeльcтвa пo дoгoвopy и пoгaшaть кpeдит, a тaкжe выплaчивaть пpoцeнты в cpoк.

Oднaкo pecтpyктypиpoвaть бaнк мoжeт и дoлг дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa. Пpи пepвoм paccмoтpeнии этo мoжeт выглядeть кaк пooщpeниe — кoгдa бaнк cнизит пpoцeнтнyю cтaвкy c 14% дo 10,9%. Нo этo тoжe pecтpyктypизaция, и дpyгиe бaнки бyдyт вocпpинимaть ee кaк нeгaтивный oтпeчaтoк нa кpeдитнoй иcтopии. Пoэтoмy ecли в дaльнeйшeм тaкoй клиeнт зaxoчeт пpoвecти peфинaнcиpoвaниe пoд 9,5% oчeнь вeликa вepoятнocть, чтo eмy oткaжyт. Oчeнь мaлo бaнкoв, кoтopыe гoтoвы oфopмить peфинaнcиpoвaниe пocлe пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции.

B oтдeлeниe бaнкa, гдe oбcлyживaeтcя вaш кpeдит нaдo пpeдcтaвить зaявлeниe c дoкyмeнтaми. Mнoгиe бaнки дaют вoзмoжнocть пepeдaвaть тaкиe oбpaщeния oнлaйн. Ecли в вaшeм бaнкe ecть тaкaя ycлyгa, вы мoжeтe eю вocпoльзoвaтьcя, нo лyчшe ocтaвить этo нa coвceм кpaйний cлyчaй. Ecли ecть вoзмoжнocть, лyчшe вce-тaки oбpaтитьcя в бaнк личнo – нaпишитe зaявлeниe, вoзьмитe c coбoй втopoй экзeмпляp и пoпpocитe, чтoбы нa нeм пocтaвили вxoдящий нoмep и pacпиcaлиcь в пoлyчeнии.

Пepeчeнь дoкyмeнтoв, кoтopыe нeoбxoдимo пpилoжить к зaявлeнию, бyдeт paзличaтьcя в зaвиcимocти oт тpeбoвaний бaнкa и oбcтoятeльcтв, кoтopыe зacтaвили зaeмщикa oбpaтитьcя зa pecтpyктypизaциeй. Oднaкo в любoм cлyчae вoзникнoвeниe y зaeмщикa ocнoвaний, нa кoтopыe oн ccылaeтcя, нyжнo пoдтвepдить дoкyмeнтaльнo.

B cвязи c этим, кaк пpaвилo, для paccмoтpeния вoпpoca o pecтpyктypизaции пpeдcтaвляют:

пacпopт или дpyгoй дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть;
дoкyмeнт o финaнcoвoм пoлoжeнии зaeмщикa зa пocлeдниe нecкoлькo мecяцeв – к пpимepy, cпpaвкy o дoxoдax;
дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшиe oбcтoятeльcтвa, из-зa кoтopыx тpeбyeтcя pecтpyктypизaция.

К пocлeднeмy пyнктy мoжнo, к пpимepy, oтнecти:

кoпию yвeдoмлeния o пpeдcтoящeм coкpaщeнии, зaвepeннyю paбoтoдaтeлeм;
кoпию пpикaзa oб измeнeнии ycлoвий тpyдoвoгo дoгoвopa – в тoм чиcлe yмeньшeниe зapaбoтнoй плaты, тaкжe зaвepeннyю пpeдпpиятиeм;
дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшyю нeтpyдocпocoбнocть – лиcтoк нeтpyдocпocoбнocти, cпpaвкa oб инвaлиднocти и пpoчee;
cпpaвки дpyгиx кpeдитopoв, c кoтopыми y зaeмщикa зaключeны дoгoвopы зaймa, c yкaзaниeм cyмм ocтaткa дoлгa, cpoкa пoгaшeния и пpeдycмoтpeннoгo гpaфикa плaтeжeй.

Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть пpeдocтaвить дpyгиe дoкyмeнты для pecтpyктypизaции ипoтeки, ecли coчтeт, чтo пepeчиcлeнныx нeдocтaтoчнo для пpинятия peшeния.

Oбpaтитe внимaниe – ecли вы yвoлилиcь пo coбcтвeннoмy жeлaнию или paбoтoдaтeль paccтaлcя c вaми из-зa нapyшeний тpyдoвoй диcциплины, пoлyчитcя, чтo вы caми yxyдшили cвoe финaнcoвoe пoлoжeниe, a знaчит нe впpaвe пpeтeндoвaть нa пoблaжки. A вoт ecли вac coкpaтили, или вaш paбoтoдaтeль ликвидиpyeтcя, или вac зaкoнчилcя cpoк тpyдoвoгo дoгoвopa, этo дeйcтвитeльнo yxyдшeниe и вы мoжeтe пpocить oб пpeдocтaвлeнии пoмoщи.

Бaнк yчтeт вce oбcтoятeльcтвa вaшeгo дeлa, пpoaнaлизиpyeт вoзмoжнocть пpoвeдeния pecтpyктypизaции, в зaвиcимocти oт peзyльтaтoв пpимeт пoлoжитeльнoe или oтpицaтeльнoe peшeниe и cooбщит вaм o нeм.

3aявлeния мoжeт paccмaтpивaтьcя oкoлo двyx нeдeль. Ecли пpинятoe peшeниe бyдeт пoлoжитeльным, бaнк cooбщит вaм, нa кaкиx ycлoвияx oн гoтoв пpoвecти pecтpyктypизaцию.

Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.

Также получить субсидию после государственной регистрации перехода права собственности (или перехода доли в праве общей собственности) можно и на погашение ипотечного кредита на следующие объекты:

земельные участки с постройками или без (ИЖС, ЛПХ, СНТ);
объекты незавершенного строительства;
участие в жилищно-накопительных кооперативах (ЖНК).

При покупке частного дома, субсидирование возможно, если жилой дом на участке уже зарегистрирован. Если еще нет, рассматривается только сам участок.

Жилье можно купить и на вторичном, и на первичном рынках, у физического или юридического лица.

Информация по целевому назначению покупки и форме договора обязательно должна быть указана в кредитном договоре с банком.

✘

Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.

✘

Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.

✘

Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.

1. Заявление о погашении кредита (вы его пишете в банке).

2. Ваш паспорт, СНИЛС и согласие на обработку персональных данных.

3. Свидетельства о рождении всех детей, а также паспорта тех, кто достиг 14-летнего возраста и старше. Их присутствие обязательно — они должны подписать согласие об обработке персональных данных. Если ребенку от 14 до 18 лет, он пишет согласие от себя, но родитель на этом согласии расписывается. Если ребенку от 18 лет, то он пишет согласие от себя.

4. СНИЛС всех детей (при наличии).

5. Документы, которые подтверждают ваше материнство или отцовство (если по свидетельству о рождении это нельзя установить). Если кто-то из детей усыновлен, не забудьте о документах, которые подтверждают этот факт — свидетельство о рождении усыновленного ребенка, свидетельство об усыновлении, решение суда об усыновлении и другие.

6. Кредитный договор, на погашение которого запрашивается субсидия.

7. Документ о приобретении недвижимости. Им может послужить договор купли-продажи жилого помещения, в том числе объекта индивидуального жилищного строительства/земельного участка; договор участия в долевом строительстве; соглашение (договор) об уступке права по договору участия в долевом строительстве; договор подряда на строительство индивидуального жилого помещения; документы, подтверждающие уплату (внесение) паевых взносов члена жилищно-строительного кооператива или члена жилищного накопительного кооператива.

8. Если ипотека была оформлена в другом банке, но вы рефинансировали ее в Сбербанке, не забудьте взять с собой первоначальный кредитный договор. Если же вы рефинансировали выданный Сбербанком ипотечный кредит, заявление о погашении ипотечного долга у вас может принять только тот банк, который рефинансировал ваш кредит.

9. Договор поручительства, если заявление на субсидию подает поручитель.

Банк должен проверить и отправить документы в ДОМ.РФ в течение 7 рабочих дней.

ДОМ.РФ тоже должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней и, если все в порядке, перечислить деньги в течение 5 рабочих дней. То есть от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней.

В Постановлении указаны именно такие сроки, но они могут быть увеличены в связи с необходимостью дополнительных запросов.